對許多首次購屋者而言，「低自備款買房」聽起來像是通往夢想的捷徑。在房價高漲、薪資成長緩慢的現實下，能以較少的資金進場，無疑降低了購屋門檻。但這樣的方式是否真的適合每個人？本文將從制度設計、資金規劃、風險評估等面向，全面解析低自備款買房的操作與注意事項，幫助新手購屋者做出理性選擇。
一般而言，購屋時的自備款約為總價的20%-30%。低自備款則指的是自備款低於此比例，甚至低至10%或更低的情況，舉例來說，一千萬的房子準備10萬自備款。這類方案之所以吸引人，主要有以下幾個原因：
常見的預售屋就是典型的低自備款例子，過往常有建商廣告標榜提供「低首付方案」，只需繳交6~7%即可簽約，餘款分期或延後支付。
誰適合使用低自備款買屋？若購屋者有穩定現金流（例如長期受雇、薪資固定入帳、具其他穩定收入來源），同時負債比例維持健康水準，則較有能力承擔高成數貸款下的長期還款壓力，現金不夠的人使用自備款無疑是買房開槓桿。
雖然低自備款看來誘人，但其背後的風險不容小覷。在做出決定前，有許多挑戰必須充分理解並檢視自身狀況：
1.房貸負擔加重
自備款越低，代表您需要向銀行貸款的金額越高。這將直接導致以下後果：
2.銀行鑑價與核貸的不確定性
銀行核貸的金額並非以您買房的成交價為唯一標準，而是會參考銀行內部鑑價。
3.升息風險
目前全球仍處於相對高利率環境，若未來持續升息，將對您的房貸月付金造成直接衝擊。
4.房價下跌的風險
雖然多數人認為房價只漲不跌，但房市仍有其景氣循環。
既然風險難以避免，我們能做的就是做好萬全準備。如果您決定走上低自備款買房之路，以下幾點建議能幫助您走得更穩健：
1.精算財務，留足預備金
在簽約前，務必進行嚴格的財務盤點。除了自備款，還需將以下費用納入考量：
2.善用房貸工具，爭取最佳條件
首購自住→核貸成數較高（最高可達9成）
投資客或二屋以上→成數可能限縮在6–7成
屋齡高或地段不佳→銀行估價低，貸款成數自然下降
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3.選擇適合的物件
4.建立正確的理財觀念
低自備款買房是一種資金策略，能幫助新手購屋者突破資金門檻，但也需謹慎評估自身財務能力與風險承受度。購屋是一場長期的財務規劃，不只是「買得起」，更要「住得穩」。在銀行放款嚴格、通貨膨脹的這個時代，唯有理性規劃、量力而為，才能讓夢想中的家成為真正的避風港，而非壓力的來源。
>>本文來自〈2025低自備款買房必讀指南：自備10萬就能進場真的可行嗎？〉。由樂屋網授權轉載。