2026年即將到來，我們似乎正延續著2025年大環境的變動不安，進入一個更加焦慮的新年度。隨著美國「川普 2.0」關稅政策的全面發酵，全球供應鏈從「效率轉向安全」的重新分工已成定局。儘管科技業依賴 AI 浪潮持續壯大，但關稅成本、地緣政治壓力以及國內嚴峻的缺工、少子化與高房價，讓非科技業的多數家庭與廣大民間基層，感受到前所未有的「體感寒冬」。
看似亮眼的總體經濟數字，無法掩蓋多數人內心的不安。當財富分配不均與貧富差距持續擴大，傳統「存錢、買房、等退休」的理財公式已然失效。2026 年的財務規劃，不再是比誰賺得多，而是比誰的計畫更具「韌性」。
以下將根據美國理財專家史考特．列文（Scott Levin）發表於Kiplinger理財規劃社群的建議，放在台灣社會所面臨的環境下，提供七個務實理財的觀念澄清與操作步驟供作參考。
一、釐清價值觀：在「分配不均」中尋求內在安定
當社會充滿「台積電員工又領多少年終」的比較資訊時，焦慮常會引發盲目投資。
建議：寫下你的理財價值觀。如果你是傳統產業或服務業從業者，你的價值觀應從「擴大槓桿」轉向「核心安穩」。
範例： 認清你的核心需求是「家庭生活品質」而非「追逐與科技新貴同等的財富」。這能幫助你拒絕超出負荷的投資或房貸，保留財務彈性。
二、排定優先順序：因應「關稅通膨」與「缺工潮」
川普關稅政策可能導致輸入型通膨，而國內缺工則推升了服務與維修成本。
建議：區分「硬支出」與「彈性支出」。在通膨環境下，優先確保緊急預備金與必要醫療保險。
範例：與其規劃三年後換進口新車（受關稅影響成本高），不如優先將資金投入個人技能轉型或自動化工具，因應職場缺工帶來的勞動力缺口。
三、思考你的「傳承」：「少子化」浪潮下的資產活化
在少子化台灣，傳統「遺產留給子女」的觀念正被「自給自足」取代。
建議：思考「生前贈與」或「遺贈給社會」。若子女未來不婚不生，過多的不動產遺產可能反成負擔。
範例：與其留一棟被高房價困住的房產，不如適度活化資產（如以房養老），確保自己的長照資源，不讓「老老照顧」成為下一代的重擔。
四、尋找全方位顧問：跨越「地緣政治」資產配置
單一投資台股的風險已因地緣政治與產業失衡（科技業獨強）而增加。
建議：尋找具備全球視野的顧問，進行「抗風險配置」。
範例：顧問應協助你將資產分散於不同幣別（如美金資產比例）與區域（如受惠於供應鏈移轉的東南亞或美國本土基金），降低對台灣單一產業的過度依賴。
五、開啟家庭對話：誠實面對「高房價」
高房價讓台灣年輕世代感到絕望，父母的資產分配成為家庭和諧的關鍵。
建議：公開討論「資產支援」的底線，避免子女因過度期待遺產而忽略職業規劃。
範例：父母可與子女討論：「我們可以贊助購屋頭期款，但剩餘房貸需自行負擔，且這將抵扣未來的遺產額度。」透過透明對話減少未來紛爭。
六、每年定期校準：監測「供應鏈移轉」的影響
2026年是貿易壁壘與供應鏈重組的高峰期，你的職業風險與投資標的可能在一夕間翻轉。
建議：每年檢視一次你的「主要收入來源」與「投資組合」。
範例：若你服務於出口傳產業，需關注匯率與關稅對公司的衝擊；投資組合中若過度集中在受關稅威脅的產業（如傳統車用零組件），應適時減碼。
七、察覺心理警訊：拒絕「致富焦慮」
當你發現自己頻繁在深夜滑房產論壇感到憤怒，或因投資不如科技新貴而焦躁，這就是警訊。
建議：在貧富差距擴大的時代，心理健康是最高槓桿。
範例：如果你發現理財已經侵蝕了你與家人的相處時間，或讓你對未來充滿不健康的恐懼，請立即簡化計畫。能讓你睡得好、笑得出來，才是好的財務規劃。
為了讓以上這理財七大步驟更具體，你可以直接對照以下這張檢核表進行後續規劃：
面對2026即將到來的變動年代，理財的終極目標不是為了財富自由後「無所事事」，而是為了在大環境因素影響你的職務、公司、所屬產業時，還有選擇跳槽或職涯換軌的底氣。或是當地緣政治風雲變色時，你還有守護家人的資源；在物價飛漲時，你也有能維持生活的尊嚴。
台灣人的韌性（Resilience）始終來自於危機意識。當你開始落實上述七個務實理財步驟，將有更多機會避免成為全球大趨勢下被動的受害者，更有餘裕能掌握自己的人生方向。
>>作者：溫為翔整理。本文由<Cheers快樂工作人>授權發佈。