盤點資源，把理財數字化做具體行動

很多人看了無數理財書、聽了很多方法，卻仍然不知道該怎麼開始。問題不在找不到適合自己的方法，而是你還沒搞清楚自己現在「在哪裡」。

就像出門到沒去過的地方，你一定會打開Google Maps，導航不只需要輸入「目的地」，還要先定位「目前位置」，如果不知道起點，就算地圖再清楚，你也無法走到終點，再精準的導航也無用武之地。

盤點5類資源看清目前狀況

財務規劃也是如此。終點是「想要的人生」，起點是「你現在擁有的資源」，只有盤點資源，才能算出差距，找到真正需要努力的方向，決定具體的行動。

不過很多人一聽到「資源」，只想到錢。其實，你手上能用的不只是金錢，還包括：

1.時間資源：每天可自由支配的時數，你是怎麼運用的？

2.金錢資源：存款、投資、保險、負債狀況。

3.技能資源：你具備哪些專業或興趣，能否轉換成收入？

4.人脈資源：哪些人能提供支持、合作或指引？

5.經驗資源：過去的故事與累積，能否轉化成價值（例如：課程、書籍、服務）？

你的人生資源庫，就是你現在已經擁有的一切。它們未必是金錢，但都能成為你邁向理想生活的基石。你可能會說：「我什麼資源都沒有啊！」如果你有好好生活、工作，其實不是沒有，而是你還沒看見。

例如：我的前房東原本是一位全職主婦，為了補貼家計，製作給自己孩子的副食品的同時開始接單，隨著孩子長大，她又投入甜點製作，也同步擴大營業項目。

又例如，我有位好友在數位教材公司擔任教材設計師，2020年我受邀至外商演講時，付費請她幫我美化簡報，她還提供了演講建議與企業對接技巧。她原本只想幫朋友，但若願意對外招生，完全能開一門「演講簡報課」。

「我什麼資源都沒有」並不是事實，而是一種盲點。我們其實比自己想像得更有能力，可以幫助別人並獲得報酬。那麼，該如何盤點呢？人生資源分成兩大類：⑴硬資源：金錢，也就是用「資產負債表」呈現的部分；⑵軟資源：時間、技能、人脈、經驗。接下來，我將會一一說明。

硬資源：評估你的真正身價

我人生唯一的正職工作是在製造業。剛進公司時，我發現每次前輩要查庫存，都得先翻紙本檔案，再跑到倉庫逐一核對，效率極低。後來前輩離職，我跟主管提議讓我把所有紙本檔案整理成Excel，從此，只要在頁籤裡選擇材料和尺寸，就能立即顯示庫存。這個改變，大幅提升了效率。

日常的財務管理其實一模一樣。如果你沒有一份「資產負債表」來管理財務，就好像還在翻紙本檔案找庫存，既沒效率，也看不清楚自己真正的狀況。

很多人以為：「我財產很少，不需要管理。」但我的大部分客戶，在清點完各個銀行戶頭後，都驚訝地發現：自己比想像中有錢。只是那些錢一直懶懶地躺在帳戶裡，沒有替主人賺錢，如果能早點投入定存或投資，每年就能多出幾千元、幾萬元，甚至幾十萬元的利息或股利。

所以，清點財產勢在必行，而且越早越好。知道自己手邊有多少資源後，才能做更有效率的安排。

「人生資源庫」中最需要量化的部分，就是金錢，而最清楚的工具，就是資產負債表。值得注意的是，像股票或ETF這類資產價格會隨市場波動，因此資產負債表代表的是某一天的財產狀況。以下說明資產負債表的結構：

資產（你擁有的）

流動資產：隨時能變現救急的錢，像是現金、存款、外幣、股票等。

固定資產：卡住不能動的錢，像是房子、車子等。雖然值錢，但急用時很難馬上變成現金。

負債（你欠的）

流動負債：1年內須清償，像是信用卡、分期付款。會造成短期現金流壓力。

長期負債：需多年清償，例如房貸、車貸、學貸。借款時就要評估未來是否能穩定還款。

最後計算公式為：資產－負債＝淨值。淨值才是你真正的身價。

很多人誤以為買了1千萬元的房子，自己就擁有了1千萬元的資產，但在資產負債表上，這房子雖然是資產，可是別忘了還有800萬元的房貸是「負債」，兩者相減，你真正的淨值只有頭期款那200萬元。

不過，也不用覺得頭期款繳出去就像錢消失了一樣心痛。其實錢沒有不見，只是換了一種形式（從現金變成房子）陪在你身邊，成為你資產的一部分。

我特別喜歡湯姆．柯利和麥可．雅德尼《習慣致富》裡的一句話：「創造財富的是資產，不是收入。」大部分想要變有錢的人，都把焦點放在「要怎麼加薪、提高收入」，卻忽略了真正的關鍵在於，收入最後有沒有留下來成為資產，並且適時透過投資讓資產成長。所以，比起只關注收入的成長，更重要的是關注「資產的成長」。因為收入只是一時，資產才是長久的底氣。

我自己會在每年1月1日統計一份資產負債表，並核對上一年1月1日的版本，看看這一年成長了多少。這個習慣讓我更有方向感，也幫助我檢視「努力的成果到底留住了多少」。我建議你也可以這樣做，因為錢賺得再多，花出去的都是別人的，只有留下來的，才是真正屬於自己的。