【小學堂】小額終老保險

「CP值高、門檻低、限定」小額終老保險真的很會！

想要用便宜保費買到終身保障？請搜尋關鍵字：小額終老保險！政府為了提升國人平均壽險保障金額，從2017年2月開始，就鼓勵保險公司推出小額終身壽險，就是所謂的「小額終老保險」，商品推出後即以三大特質橫掃老中青三代：「高CP值」、「低門檻」及「限定」。

小額終老保險是什麼

小額終老保險其實就是保額有限制但保費較低的終身壽險，保障項目包含最基本的身故/喪葬及完全失能保險金，如果不幸身故或失能，能減輕家人的財務負擔。反之，如果民眾投保後身體健康，且保險年齡達105歲仍生存，保險公司則會依據投保保額提供祝壽保險金。由於壽險對各年齡層的民眾都是必備保障，不論是還沒投保壽險的年輕族群，或是想提升現有保障的中壯年族群，都可以利用便宜的小額終老保險補足保障、留愛家人。

CP值高

小額終老保險的保費是一般市面上終身壽險的7折左右，因為主管機關將此保險商品內容規格化，各個保險公司的保單內容都大同小異，保費差異也不大。舉例而言，25歲的小珍購買繳費20年期、保額50萬元的第一金人壽珍愛小額終身壽險，每月保費換算下來只要約800元；若小珍購買的是一般終身壽險，在保額及繳費年期相同的前提下，小珍每月要繳的保費就會在1,000元上下。

保額限定

為了讓保費平易近人，小額終老保險設計之初，僅提供每人最高30萬元的終身保障，後來因廣受民眾歡迎，最高保額從原本的30萬元，提升至50萬元，因此民眾不論向哪間保險公司購買，每人只能購買最多兩張、合計保障最高50萬元的小額終老保險。由於小額終老保險的保費划算，就算手上已持有壽險保單，身為家中經濟支柱的中壯年族群，建議可以再花點錢規劃最高50萬元的保額，不僅能給予家人更大的保障，同時也可以降低自身壽險保障的平均成本。

投保門檻低

小額終老保險的投保年齡從0歲到84歲、不分性別，包括未成年子女和超過一般壽險承保年齡的高齡族群，而且投保免體檢，但民眾還是需就要保書的告知事項，誠實並完整地告知自己的體況。另外需要留意的是，小額終老保險的投保年齡加繳費年期不能超過90歲，所以年紀越大投保，繳費的時間就愈短、每年繳的金額也會越高，例如84歲的保戶只能選擇6年期繳費方式，即利用6年的時間繳完所有保費。

另外，為了避免道德風險，保戶投保小額終老保險後，若於前3保單年度不幸死亡或完全失能，只能領回所繳保費的1.025倍，從投保的第4保單年度起，才能獲得最高50萬元的壽險保障。

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