雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了,但我仍然認為,做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課,藉此讓十個財務面同步運作,以實現財務完整性、打造健全的財務體質──這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。
所謂「健全的財務」是指,你的所有理財環節必須目標一致,為你的最大利益運作。以下十個步驟,我們會在接下來的章節逐一探討,其輪廓是:
1. 建立個人預算:學習制定、控管個人預算,開設必要的活存及儲蓄帳戶來協助預算分流,並善用帳戶的自動扣款功能(自動轉帳、帳單自動扣款等等)。
2. 像松鼠一樣儲蓄:計算你的存款目標,原則上,你的存款數字至少要能支付家中三個月的基本開銷,接著進一步計算緊急預備金、目標存款、投資等三大項目分別需要存多少錢,學習分配儲蓄的優先次序,然後設定自動轉帳到對應的帳戶裡。
3. 整合負債、擺脫債務:了解你到底欠誰多少錢,寫下所有債務的組成內容(欠款金額、利息、還款時間等等)。接下來要選擇一個債務清償策略,利用你往來銀行的線上帳單扣款功能,把你的清償計畫自動化。
4. 衝提高信用分數:申請一份免費的FICO 信用評分報告,看看你目前的位置在哪裡(按:台灣的信用分數查詢機構是聯合徵信中心JCIC)。列出所有影響你信用分數的因素,制定計畫來提高信用分數到740分以上。
5. 開拓副業、增加收入來源:列出過去幾年你在工作上貢獻的價值,以此要求加薪;把你在工作上從事的任務、你受過的教育訓練內容、你目前的技能組合,列出清單,從中找出潛在的副業。發展一份行動計畫,列出下一步你要做什麼以增加收入。
6. 像內行人一樣投資(累積退休金與財富):制定退休及財富累積目標,以此擬定投資計畫。你可以尋求有執照的理財規劃顧問,或運用線上工具的協助,甚至是要自己學習、執行也可以。重點是必須要求自己持續投入資金,並且學著不要動用這筆錢,讓它隨著時間成長。
7. 妥善保險:確保你擁有充分的保障,定時檢視、計算你對醫療、壽險、失能、產物、意外等保險需求。
8. 計算並增加你的資產淨值:學習計算你的淨資產(也就是正資產減去負資產),以及如何實現、維持或增加正資產。設定正資產目標;針對此目標,制定每個月要採取的行動。
9. 建立你的財富管理團隊:尋找可靠且值得信賴的金融專業人士,包括:理財規劃顧問、保險經紀人、資產規劃律師、會計師等等,確定各領域的責任合作夥伴。
10. 做好資產規劃以遺澤後人:擬定你過世之後,他人該如何處置你資產的計畫,包括現金、不動產、珠寶及其他資產。無論你的銀行帳戶跟投資組合(股票、債券、房地產等等)的規模大小,這一點都非常重要。
這十個步驟看起來很複雜嗎?或許你覺得難以消化,但如果我告訴你,這些步驟是特別為你量身定做、可以幫助你創造一個不再為錢煩惱的理想生活呢?
前五個步驟涵蓋了理財的基礎知識,目的是幫助你打好根基。其訣竅是讓分配預算、儲蓄、債務、信用及收入,成為你的第二天性,這樣你就可以把大部分的精力放在第六到第十個步驟上。
後五個步驟是為了增加你的財富,並保護你的財富。這些步驟會讓你知道該如何投資、該如何調整你的保單內容、該如何增加你的資產淨值、尋求專業協助,以及保護你的遺產。
▍本文節錄自《懂錢滾錢:打造最強個人財務系統,美國「預算天后」改造100萬人的財富指引》,蒂芙尼‧阿里奇 著,大牌出版。由Pubu電子書城授權轉載。