Woman signs up to banking with her mobile phone in the office
隨著純網銀執照發放，台灣將迎來一波新的金融變革。看看台灣周遭鄰國，腳步最快的日本在2000年就開放純網銀，中國、韓國分別在2014及2017年陸續開放。
除了可以從海外業者的經驗，一窺未來可能的改變與創新，如今，這些純網銀的先行者都發展得如何？
台灣民眾對樂天最熟悉的可能是電商服務，事實上，光是金融服務就佔樂天營收的五成，其中最核心的關鍵，就是純網銀服務。
日本樂天銀行的前身，是在2001年取得銀行執照的eBank，當時的核心業務是網路結算，根據樂天銀行社長永井啟說法，當時eBank營運狀況並不好，2009年樂天看中背後的結算以及支付潛力收購了eBank，隔年（2010）正式更名為樂天銀行，目前是樂天100%持股的子公司，eBank被樂天收購後的第一年就成功轉虧為盈，除了用戶大幅成長，過去九年存款額和貸款金額也分別大幅成長170%和500%。（點數生態專業級玩家，樂天幫每位會員都做了一位「數位雙胞胎」 ）
生態系，是日本樂天銀行最為人稱道的一項特色，只需要一個ID帳號，就可以暢行無阻使用生態圈內，從保險、信用卡、電商到旅遊多達70項以上的服務。
其中最關鍵的武器就是「樂天超級點數」，宛如一種密碼貨幣，打破虛實通路分界，在取得、使用管道都方便充足的設計下，提升顧客使用服務的意願以及動機，促進生態圈整體正向發展。
日本樂天純網銀是全球少數已經獲利的業者，過去幾年來獲利不斷成長，以2017年來說，淨利為230億日圓，年增幅度超過20%；2018年淨利273億日圓，年增幅度超過15.5%。
韓國金融監督委員會（FSC）在2015年，發出執照開放K-Bank、Kakao Bank這兩家業者辦理純網銀業務，接著在2017年正式營業。
K-Bank當初成立時，在推出的前15個小時，就吸引1.5萬人開戶，在短短一個月內就達到50萬的用戶數，南韓每年開設線上理財帳戶的人數，平均不過1.2萬人而已。
K-Bank的優勢在於與電信業者合作，透過電信業業者完整且大量的用戶個資以及徵信資料，很快地建立出一套信用評分系統，加速手機小額貸款等服務發展，這樣的合作模式，讓K-Bank一登場就開出紅盤。
K-Bank去年淨損800億韓元，至今持續燒錢仍未獲利。更慘的是，去年七月發行新股增資還失利，僅透過發行新股籌集300億韓元，跟當初1,500億韓元目標相去甚遠，讓K-Bank面臨沉重財務壓力，甚至影響新產品推出的進度，《Korea Times》當時甚至以「生死交關」來形容K-Bank遭遇的困境。（台灣純網銀之爭打得火熱，先借鏡南韓兩大業者怎麼做）
南韓另一家業者Kakao Bank，是由南韓最大通訊軟體KakaoTalk延伸發展出來的產品，跟台灣LINE純網銀的發展軌跡類似。
Kakao Bank在上線短短五天內，衝到100萬的開戶數量，甚至一度導致系統癱瘓，營運一個月後，開戶數更一舉突破300萬、超過1.9兆韓元的存款金額。之所以會吸引這麼大量的用戶加入，跟Kakao Bank與通訊軟體串接的基礎脫離不了關係，此外行政總裁Lee Yong-woo也曾談到，交易手續費至少要壓低到傳統銀行十分之一的程度，在釋放利多以及掌握龐大用戶基礎的態勢下，才能在短時間內衝高用戶數。
Kakao Bank目前狀況好些，淨損由前年的1044.9億韓元，下降到去年的209.5億韓元。本月Kakao Bank公布最新數據，帳戶數已超過1,000萬個，截至6月存款和放款金額，分別為17.5兆韓元和11.3兆韓元，跟2017年成立時相比，分別成長近20倍和30倍。
歐洲純網銀也發展多年，其中又以英國最為積極，2012年至2017年Revolut、Atom、Starling、Monzo這些純網銀一個接著一個冒出，德國也有N26以及Fidor等。
2019年最新一隻獨角獸（指估值超過10億美元，且未上市的新創公司）就是來自德國的純網銀「N26」，年初獲得3億美元的D輪融資，本月又宣布獲得1.7億美元資金，為歐洲身價最高的金融科技（FinTech）新創之一。（2019新獨角獸！歐洲身價最高FinTech新創，N26估值達27億美元 ）
主打用手機號碼就能開戶、跨國轉帳免手續費，N26在歐洲擁有超過350萬顧客。2015年創立以來，投資者包括PayPal共同創辦人彼得·泰爾（Peter Thiel）、騰訊，目前最大股東則是李嘉誠旗下的維港投資（Horizons Ventures）。
拉丁美洲最大的國家巴西，過去金融體系過去由官僚體系把持，許多人無法享受好的金融服務。（免年費、憑手機就能辦卡，巴西純網銀Nubank為何讓軟銀、騰訊搶著投資？ ）
為了解決巴西社會金融服務的痛點，Nubank在2013年誕生，最大的成就，在於，讓許多沒有銀行帳戶的民眾，在手機上就能開戶申辦信用卡、管理帳戶和消費，且不收年費，除了門檻降低，也可以避免治安不佳的恐懼。
Nubank非常受到巴西年輕人的歡迎，截至今年已經拿下850萬信用卡用戶，成為巴西五大信用卡發行商之一，騰訊、紅杉資本、軟銀都搶投資，現在是拉丁美洲最有價值的新創，Nubank下一步打算推出貸款等其他服務，以及向國際市場積極擴張。
中國得益於行動支付盛行，在2014年就批准了第一家純網銀「微眾銀行（WeBank）」，靠著大股東騰訊旗下通訊軟體微信、騰訊QQ等龐大的用戶基礎，成為全球規模最大的純網銀業者。
（98%顧客需求由機器人處理！中國第一家網銀如何用AI讓服務升級？ ）
善用人工智慧（AI）、大數據，是微眾銀行一大優勢，以科技為訴求打造個人化服務場景，明顯區隔出與傳統銀行的不同優勢。這也讓微眾銀行上線第二年就轉虧為盈，獲得4.01億人民幣的獲利。
背後的關鍵，靠的是小額貸款服務「微粒貸」，標榜從借款申請至到帳平均不超過15分鐘，目前累計放貸款金額高達1,987億元人民幣（約台幣8,809億元）、服務超過2千萬用戶。
文章授權自《數位時代》網站
