你知道台灣人有多愛買保險嗎？根據全球第二大再保險公司瑞士再保(Swiss Re)統計，2021年台灣每人年均保費高達4,804美元(約新台幣14.4萬元)，遠高於全球平均874美元，在所有國家中排名第13。
不僅如此，台灣的保險滲透度，也就是保費收入與人均GDP的比率更曾於2019年拿下「全球第一」。雖然2021年14.8%的滲透度，創下2007年以來的新低，依然高居全球第3，僅次於開曼群島及香港，台灣人對保險的重視程度可見一斑。
但在眾多保單背後，保戶卻未必明白自己享有了哪些保障，甚至在出事後才驚覺，為什麼花了那麼多錢，得到的保障卻不如預期？
在保險業任職近30個年頭，同時也是金融消費評議中心的巡迴講師，因致力於推動小資保險而被網友譽為「平民保險王」的劉鳳和認為，防疫保單之亂其實讓民眾了解到，只要買對合適的保險，「想得到保障不一定要花大錢」，尤其剛出社會不久，資金不夠充裕的小資族，他提出以下幾點建議：
定期險vs終身險，怎麼選？
劉鳳和提到，過去2、30年前的保險幾乎都是以終身險為主，幾乎沒有人在賣定期險，原因跟銀行的定存利率有非常大的關聯。
他解釋，終身險保費的高低與定存利率成反比，過去利率高達5~8%時，終身險的保費相對較低，也因此沒有購買定期險的必要，「但現在定存利率降到1%多，幾乎是過去的1/3，終身險保費也就至少高了3倍以上。」
劉鳳和舉例，30歲的女性購買100萬額度的終身壽險，每年大約需繳納3萬元，一般為繳滿20年便能獲得終身保障。但若購買一年期的壽險，同樣100萬保險金額，卻只需年繳約600元，「很多人會對終身有種迷思，覺得比較有保障，但其實保障內容是一樣的。」
當然，定期保險除了需要注意每年續保之外，年繳保費也會隨著年齡增加而提高，到50歲時定期年繳保費大約會提高至2,500元。劉鳳和認為，在經濟狀況尚未穩定，也不確定對保險的規劃時，定期險是對小資族負擔最小又能享有保障的好選擇。
要買哪些保險？意外險與癌症險優先！
隨著保險業的蓬勃發展，保單類型也不斷推陳出新，究竟哪些是必備保障，哪些應該多做考量？劉鳳和認為，意外險與癌症險是小資族最重要的優先選項。
「我從事保險這麼多年，工作或日常最容易發生危險的情況就是騎機車。」
劉鳳和強調，對於騎車通勤的上班族來說，意外險年繳約6、7百元，就能買到100萬保險額度，可以說是CP值最高，也最實用的最佳代表。
「即便不騎車，我也建議當作點光明燈，花小錢買個保障。」
除了意外險之外，劉鳳和提到近年來罹癌有年輕化和普遍化的趨勢，且醫療費用十分驚人。他建議，癌症險保單至少要有一天5,000元以上住院病房費補助才算及格。
至於許多小資族都曾購買過的「儲蓄型保單」，劉鳳和則笑說利率其實比定存好不了多少，只適合「賺3萬花4萬的人用來強迫儲蓄。」他解釋，保險的重點在於「保障」，但儲蓄型保單提供的保障非常少，還是要把該有的保障滿足後，行有餘力再考慮買儲蓄型保單存錢。
一年該花多少錢買保險？最多年薪的1/10
30歲左右的小資族每年應支出多少保費才是合理的範疇？劉鳳和以購買定期險為例，500萬額度的意外險約年繳4,000元，一天5,000元住院病房費的癌症險約年繳3,000元，再加上些微的醫療險，「大約1萬出頭，其實就能有足夠的保障了。」
劉鳳和提到，台灣之所以人均花費超過14萬在繳納保費，很大一部分是由於儲蓄型、投資型保單或者終身型的金額較高。但他個人建議，30歲出頭的小資族即便成家立業，保費最多也不要花超過年薪的1/10。
劉鳳和提到，有些規模較大的公司行號會幫員工團保，保費遠比個人來得優惠，還可以幫配偶小孩一起承保，他建議上班族能多研究公司的團保內容，以補足其他保險的不足之處。
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