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我們都知道你無法或沒有能力選擇財務自由的原因。不管是年輕人被學貸壓垮、居高不下的房價或是薪資低廉,都是老話題了。而且,最關鍵的是,投資太難了。在這種情況之下,誰能夠安穩地退休,更不用說在 65 歲前達成財務自由了。我們很容易可以設想到人們躊躇不前或是放棄追求財務自由的理由。

不過假如我們重新定義財務自由的意思,或是了解這如何能讓你更自主,你或許會覺得要達到財務自由比較容易。我們常常把財務自由想得太過黑白分明,不是有就是沒有。因此,一個人不是擁有財務自由,就是沒有;你不是正在工作,就是已經退休。

但如果這樣想的話,我們就很難繼續談下去了。這會讓財務自由變成遙不可及、完全不可能的目標。也因此,很多人會打消念頭。此外,那種認為退休帳戶裡該有多少存款的想法,也會讓話題終止。但正是這種思維,讓許多人無法邁向財務自由。他們無法理解財富可能帶來的真正自由與力量,並深陷泥淖。當我們了解金錢只是達到目的的工具後,我們才可能選擇自己想要的生活方式,並體會到財務自由將為我們帶來可貴的力量與自由。

《有錢的簡單方法》(The Simple Path to Wealth)作者柯林斯(JL Collins)讓「去 X 的錢」這句話在財務自由社群裡發酵。他的意思是,即便還沒累積到足以退休的財富,但至少賺到了敢說「去 X 的錢」的程度。如果敢說出「去 X 的錢」,那至少比多數人擁有了更多的自由。

布萊德說正是這句話讓他有勇氣拋下會計師的工作,踏上另一條旅程。許多人都同意那種受僱於人的壓力與種種束縛。布萊德在 podcast 和喬納森談到,究竟什麼是壓垮他的最後一根稻草:

「突然之間,我們必須在八點打卡,而不是八點半。這讓我非常不爽。就是那個『面對面交流』的老生常談,讓我再也受不了美國的企業文化。重點不是你的工作內容,也不是你的工作效率,而是你一天被鎖在辦公桌前的時數⋯⋯你聽得出來吧,我真的超不滿的。而且我也沒有要掩飾。幾天後,我跟(太太)蘿拉(Laura)說,『夠了,我不想幹了,我真的受不了了。』接著我走進辦公室,遞上辭呈,就這樣離開了公司。當時我能夠這麼做的原因有兩個:首先,我已經有了自己願意熱切投入的小事業;再來,儘管我還沒財務自由,但已經逐步實現階段性的財務目標。光是這兩點就讓我有足夠勇氣說,讓其他混球來處理這些事吧。」

而布萊德不用。

令人吃驚的是,儘管有好多人早已累積足夠的財富,可以說出「去 X 的錢」,但是他們還是鮮少會脫口而出這句話,並且大方地比出中指,飛奔出辦公室。

「加油!咖哩餅乾」(Go Curry Cracker)部落格格主傑洛米(Jeremy)說,擁有「去 X 的錢」等級的財富,讓他有信心把工作做得更好。這份信心讓他在就業期間心情更好,也讓他在老闆眼中變得更有價值,並支付其高薪,因而減少了他必須工作的年數。而他的同事們多半有著財務壓力。假如你有房貸、車貸,還要養家、銀行又沒有存款,那麼當你的老闆要你做些蠢事時,你能怎麼辦?假如你不乖乖就範,後果可能很有風險。傑洛米發現,當你有信心說出像是「我不覺得這是最好的做事方法,我建議我們這麼做」的時候,雇主往往會改變看待你的眼光。

當你擁有不從俗的自由與信心時,你所冒的風險,也會為所處機構帶來價值。突然之間,你已經不是普通的上班族了,而是成為辦公室的大將。當你不需要為了獲得每月薪資而應和老闆時,權力關係就改變了。當然,最糟的狀況是,你會被開除。但假如你並不需要擔心下一個月的帳單的話,你也不會那麼害怕被開除吧。

「去 X 的錢」的概念對財務自由社群來說,還滿有吸引力的。不過,這句話還是稍嫌籠統。我們需要檢視自己面對金錢的個性、態度,以及風險承受度,以便計算出每個人的基準值。

因此,我們需要更完整的架構來量化每個階段的進展與成果,這樣在達成財務自由之前,我們可以隨時為自己的小成果歡呼。撰寫「財經 180」(Financial 180)部落格的喬爾(Joel)與他的太太雅莉絲(Alexis)在節目裡,有針對此議題進行詳細的討論,而布萊德與喬納森也運用了此架構進行深度的討論。

通往財務自由的七大階段

 

喬爾的財務自由數字來自財務自由社群的基本概念,他們認為當你的投資總額已為年支出的二十五倍時,就達到了財務自由。此計算方法來自著名的 4% 法則(4% Rule),根據歷史資料顯示,在你退休後,每年可以領出投資組合的 4%(你可以依照通貨膨脹率調整此比率),如此能讓你避免坐吃山空的一天。我們會在第十二章更完備地介紹 4% 法則。

1.先歸零

第一個階段是先達到零淨值。當然零淨值,也就是完全沒有任何財產,這聽起來似乎並不值得慶祝。但是對原本以主流觀點規劃生活,爾後選擇財務自由一途的人來說,這可是很大的成就。請先想想,對很多人來說,「正常」似乎包含了負債,不管是卡債、車貸、學生貸款或其他消費性債務。此外,對很多人來說,最大筆的負債可能就是房屋,好比每月的房租或是每月該繳納的房貸帳單。
對很多人來說,每一張新的帳單,都是為了過去的決定而花。

然而,這會給生活帶來很大限制。你上班的目的只是為了避免有人取回你原本已經擁有的東西。你沒有自由選擇邁向新的方向。

我花了將近十年的時間省錢,只為了償還一筆與現在生活無關的債務,我一點也不覺得這樣的時間成本是合理的。當我 28 歲畢業時,我負債了 16 萬 8,000 美元。
我得有強大的意志、保持專注,並且拼命工作,才能先歸零。但是我也不後悔其中所付出的努力。當我償還債務後,終於重拾規劃金錢的自由,而不用再為了過去的決定持續消耗。
零淨值並不是「沒有意義」的目標。不管你是將零淨值定義為零債務、除了不動產以外零債務,還是淨資產(資產減去負債)為零,你得先達到此階段才能有向前的空間。

2.充足的緊急預備金

很多主流的金融專家老是說要擁有至少足夠六個月支用的緊急預備金。對很多人來說,「存下緊急預備金」是正確的建議,特別是對那些沒有其他方式可以度過人生難關的人來說。但是對遵循主流理財建議的人而言,要存到這筆數目,需要多大代價呢?
如果你按照一般的建議,存下 10% 的收入,並花掉其他的 90%,那麼你花一年的時間存錢,只能存到一個月的支出。你得花差不多五年的時間,才能存到足夠六個月使用的緊急預備金。怪不得大部分的人聽了以後,就感到卻步,最終連一點存款也沒有。

但是選擇財務自由的人不同。他們知道要降低每月花費才能提高存款比例。這不但代表他們可以更快存下三至六個月的緊急預備金,還意味著可以存下更多的錢。假如你可以存下 50% 的收入,那麼你在儲蓄一年後,就已經擁有足夠一整年支用的緊急預備金。你只要花三到六個月的時間,就可以存到足夠三個月至六個月支用的緊急預備金。

擁有緊急預備金能讓你無後顧之憂,並且能應付突如其來的壞事,好比車子壞掉或是受傷等。它也讓你有能力將未來的存款納入投資活動,並讓錢開始為你工作。

3.達到六位數美元的投資組合

第三階段為達到六位數美元的投資組合。唯有當資產達到六位數美元時,你才有可能賺進可觀的投資報酬、為自己創造財富,也因此你必須很辛勤地工作,以便達成此目標。當你達成後,你應該要為自己喝采。儘管你還是需要工作賺錢,但你已經累積了一定的財富,而你擁有的資產將開始為你工作、以錢滾錢。

根據最新的美國人口資料顯示,當你財富淨值達到六位數美元時,你已經擠進前 50% 的美國家庭了。如果減去房屋淨值(home equity),那麼美國家庭淨資產的中位數將低於 5 萬美元。雖然這對遵循傳統道路的人來說好像很困難,但是對擁有不錯收入並且能拉高儲蓄率的人來說,要達到六位數美元的投資組合並沒有很難。在沒有任何投資獲利或是雇主提撥一定比例金額至退休帳戶的狀況下,一對夫妻若提撥最高金額至 401(k) 退休帳戶中(以 2019 年來說,每人提撥上限為一年 1 萬 9,000 美元),兩人將可在三年內達到這個目標。而個人則可運用 401(k) 退休帳戶在大約五年左右達此目標。

假如你擁有了六位數美元資產,並且妥善規劃自己的生活方式,你將擁有可以讓自己度過二至四年時光的足夠財富。這也讓你有勇氣運用「去 X 的錢」概念,因為你已經擁有足夠的財務緩衝空間,能避免任何不利的短期後果。

4.實現一半的財務自由

第四個階段為達成一半的財務自由。這代表你的資產為個人年消費的十二.五倍。雖然按照 4% 法則,你應當擁有兩倍以上的資產才能達到財務自由,但是你絕對已經成功一半了。假如你有負債,那你得先花點時間還清債務。接著你得存下足夠的錢,才能體會到投資複利所帶來的明顯好處。

當你建立可觀的投資組合時,你的錢將會創造豐厚的投資報酬,這會放大你的工作、收入與存款的成果。當你達到此目標時,你會碰上一個轉折點:你會發現,當你的投資遇上好時機時,它們所帶來的收益將會比你的主動收入來得更多。被動收入正是讓財務自由可能的原因,這絕對值得好好慶祝啊!

5.快成功了

接下來的兩個目標將不會分先後次序,決定順序的將會是你可以自由支用的預算。不管誰先誰後,關鍵在於你想要什麼樣的生活方式,你將有足夠自信從傳統工作解放出來,開始嘗試新的生活方式。

當你的投資總額達到年支出的二十五倍,並且足以支付所有的基本支出,包括居住、飲食、生活費、健康保險等,你就達到了其中一個重大目標。而檢視自己的消費習慣(我們會在第四章與第五章進行討論)能讓你知道自己的基本開銷是多少。在這個階段,你還是得工作才能維持現有的生活風格,但是你不用為了下一頓飯或是為了有遮風避雨的地方而去上班。你可以運用投資收入負擔基本支出,然後只需要為了較為奢侈的花費工作罷了。

而當你的投資組合達到年支出的二十倍時,你就完成了另一個重大目標。你可以每年提領投資組合的 5% 來支付生活總開銷。雖然這比只提領 4% 的資產來得較具風險,但是根據歷史數值顯示,你至少有 80% 以上的機會可以維持相同的消費水準,並且不會坐吃山空。此時或許你已經可以辭職了,但前提是如果你的投資組合在退休初期表現不佳,你也願意生活得較有彈性一點。

6.財務自由

下一個階段就是當你的組合達到每年支出的二十五倍,大部分財務自由社群的人會稱此時刻為「財務自由」。而這是根據 4% 法則算出來的。如同我們將在第十二章提到的,這不代表絕對的成功。但是比較過歷史上的數種狀況後,這幾乎代表 90% 的成功了。只要你願意更靈活地用錢、偶爾願意工作換取收入,基本上來講,你已經達到徹底的財務自由了。這代表你可以維持現有的消費水準,並且滿足於目前的生活方式。

7.財務自由並擁有足夠的財務緩衝空間

當你擁有年支出三十三倍以上的投資總額時,這相當於你每年能以更低的提領率(3%)來退休,而根據歷史數據,這代表你可以度過任何難關,不會花光退休金。當你達到如此規模的投資組合時,你有足夠的保障與空間可以按照自己的欲望與需求來增加消費。事實上,達到財務自由並擁有足夠的財務緩衝空間,能帶來豐足之感,而非匱乏,這或許是有些人不懂得財務自由奧義的原因吧。

▍ 本文節錄自《FIRE.致富實踐》,克利斯.瑪慕拉、布萊德.巴瑞特、喬納森.曼德沙 大牌出版。由Pubu電子書城授權轉載。

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