富朋友理財筆記站長、《下班後賺更多》作者艾爾文點出投資理財之於上班族的重要性:「收入不會讓你致富,儲蓄與投資才會!」
艾爾文就是靠著鑽研理財書籍、從經驗中學投資,28歲存到100萬元,29歲離開職場,專職投資。現在的平均年報酬率為定存10倍以上。「把錢放在對的位置,這輩子才不用再走『薪酸路』,」他說。
究竟怎麼做,才能讓錢替你賺錢?透過3個投資好觀念,不但簡單有效,又能快速助你一臂之力。
1.把自己想成一間公司,存第一桶金
美國又上成長基金操盤手兼總經理闕又上,在《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》書中強調,年輕人想擺脫「薪貧族」,勢必從第一桶金開始:「原本是一個人單打獨鬥;但有了第一桶金之後,等於開始有了幫手和分身!」
他舉例,當你有10萬美元(約新台幣316萬元),以8%投資報酬率計算,每年就多了8千美元(約新台幣25.3萬元)收入,「相當於一個新鮮人把一年所得都給你。」
至於如何打造第一桶金?闕又上解釋,像全球知名的基金管理者約翰‧坦伯頓(John Tempton)大學畢業後15年至今,每年都要求自己存下50%的收入。而這樣聽來老套的紀律和自制力,正與他多年來觀察身邊快速達到財富自由的客戶,所得到的結論不謀而合。
其次,闕又上強調,「投資自己的專業」絕對是加快存第一桶金的不二法門。無獨有偶,美國資深理財評論員大衛‧史蒂芬森(David Stevenson),在《我用死薪水,讓錢替我賺錢》書中指出,沒有富爸爸的人開始變有錢的第一步,絕不是投資股票,而是先投資自己。
他指出,每個人都應該先「想像自己是一家公司」,找出品牌特色,並時時自問:「我現在可以投資哪一件事、讓我在10年後更有價值?」接著釐清在時間與金錢上,需要什麼樣的努力,包括如何增加個人資本、提升在工作中的價值?怎麼在職涯中發展、不斷累積存款?如此一步步來達成目標。
史蒂芬森特別強調:「如果你5年內會因此需要資金,卻還把錢拿去投資股票,這主意實在是很蠢。」
2.35/35/35原則,靠房產把錢變大
有了第一桶金之後,如何「把錢變大」?
史蒂芬森提出一項「35/35/35原則」,可作為大方向參考。他自己就是靠著這項黃金法則來分配資產,打破「想害一個人變窮,就慫恿他去辦雜誌」的刻板印象,用寫文章賺來的薪水錢滾錢,過著有夢、有房、有錢又有閒的生活。
第一個35,是「35歲前買房」
「也許你有很多理由租房子,但我認為買房是累積財富的第一步,」史蒂芬森指出,隨著通貨膨脹或利率爬升,房租永遠只會往上漲。把錢壓在房子上雖然有很多缺點,卻是對抗未來通貨膨脹的好賭注。他說明:「35歲前,你要勉強湊出足夠的錢買一間房子,即使這間房通常不是你的完美夢幻屋。」再給自己25年的時間,在60歲時還完房貸。
第二個35,是「房屋成本不要超過淨收入的35%」
史蒂芬森強調,如果真的沒有足夠收入付貸款,就不要執著於買房。一旦總房屋貸款成本(包括利息與本金)超過稅後淨收入的35%,就沒有剩餘資金做其他投資,而且連基本生活開銷都有問題,很容易走向借錢負債。
最後一個35,是「退休前,把總財富的35%放在房地產上」
投資的最後目標應該是:退休時,房地產不超過總財富的35%;剩餘財富的35~45%放在長期的年金投資計畫上,20~30%放在另一個組合,包括現金和其他類別資產,「例如藝術品、郵票、甚至是奇怪又少見的金幣!」
史蒂芬森歸結這項法則的目的:房地產不應被視為財富收入,而是一種資產的種類;在擁有房產長期對抗通膨威脅的同時「要有很多不同的資產種類。他強調:「如果把房子當成唯一的財富來源,可是一點都不聰明!」
38歲的顛覆色彩管理部經理蘇曉娟,曾經是月薪18K的上班族;然而,靠著工作和理財兩條路上的投資,「從來沒有為錢感到苦惱,」她說。她在5年內存下100萬元,28歲擁有第一間房,和另一半合力6年還完房貸;現在除了2間市值約2千萬元的房產,也將資金分配在定存、股票和外幣等資產上。她的理財之道,和「35/35/35原則」的概念不謀而合。
3.忠於計畫,別跟著變化搖擺
不過,做好資產配置後,到底怎麼投資才能「賺」?台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)調查發現,那些資產超過100萬元的年輕上班族,除了提早開始存錢、理財,更保有投資紀律──其中48.9%的人遇到金融海嘯時,仍然持續定期定額投資基金,並不因恐慌而停扣。