作者／張道宜Cheers雜誌第231期 2020-11-27 圖片來源：廖祐瑲、陳頁真提供
為了不被數字套牢，追求財務獨立，《Cheers》採訪3位理財達人各自有一套理財觀：財經主播葉芷娟認為有了理財的危機意識，才更會開源節流；Podcast「投資癮」創辦人簡瑋德則主張，有效管理帳戶才是不二法門；理財YouTuber陳頁真說花錢要有原則，要為工作創造高薪的價值。FIRE對他們來說，不是逃避工作，也不是一夜致富，而是擺脫「為工作而生活」的束縛，更是追求「自由的人生」。接下來就聽聽他們怎麼說。
讀完這篇文章，你可以學到什麼：
- 從財經主播葉芷娟理財經驗談學習，提高危機意識，45歲以下都應該積極投資，並且維持健康財務。
- Podcast「投資癮」創辦人簡瑋德，如何用3個帳戶打造個人投資網。
- 理財YouTuber 陳頁真表示，想要減少花錢失誤率，除了記帳，更要洞悉自己的消費盲點。買東西下單前先「猶豫」30天。
財經主播葉芷娟：2個開源節流Tips，45歲前還來得及
網路財經節目主持人葉芷娟回憶起第一次看到＂FIRE＂這個詞，是在「Winnie散漫游」部落格上。部落格作家曾婉鈴很早就投入FIRE，32歲踏入退休生活，至今已經將近10年。
雖然自認不是標準的FIRE族，但在2020年，葉芷娟正式展開「脫離工作」的職涯挑戰。她先在2月辭去非凡新聞主播職位，轉戰Yahoo TV，擔任「股市小葉問」節目製作人兼主持人。另外在網路財經媒體開設線上投資教學課程，同時還擔任活動主持人。原本穩定的主播生活，搖身一變成為線上、線下一把抓的斜槓媒體人。
轉戰線上，其實是為了照顧生病的家人。「因為家人生病，我突然覺得時間自由很重要，」她回憶。畢竟，要同時兼顧工作與家庭的兩端需求，最後只會兩邊都做不好。
雖然離職時強碰疫情，企業實體活動衰退，主持人收入連帶大減，但「失之東隅，收之桑榆」，也讓葉芷娟重新整理自己原本千頭萬緒的生活步調。
葉芷娟坦言，剛入行前幾年，總過著「賺多少、花多少」的生活。工作太忙，用餐幾乎都叫外送，一餐至少200元，也不喝公司的免費咖啡；如今找回時間的主導權，有空就自己下廚，不只省下花費，也能轉移注意力，是維持工作、生活與家人關係的緩衝墊。
節流Tips：多重App記帳，存50元硬幣
除了不叫外送，葉芷娟還有一些理財小技巧。首先，她以App記帳，但獨到之處在於，葉芷娟每星期會將數字謄進電腦裡的試算表，記錄每個月的總支出與分項支出。
另外，不論帳務或是帳戶，葉芷娟都秉持「公私」分明。她與先生財務各自獨立，就連支付生活雜支的共同帳戶與房貸支出，都是各出一半；針對自己以及家庭相關的收支，她以不同的記帳App分開記錄，以免繁雜帳務影響整理動力。
同樣道理，葉芷娟的帳戶功能區分明確，投資、存錢與玩樂帳戶井水不犯河水，不會混在一起。
她還有個小技巧：每天回家整理錢包時，只要有50元，就投入專門存50元硬幣的「小豬公」。原因在於，50元是「含金量」最高的硬幣，很容易花用在日常消費。如果能把每一枚50元硬幣存起來，不只能存錢，還能減少很多不必要的開支。「每年一隻豬公大概都有15,000元左右的意外之財，我會拿去買一張ETF或金融股，」她笑說。
開源Tips：提高危機意識，維持健康財務
雖然在開支上精打細算，但葉芷娟在節流與開源兩者間，她認為開源更重要，「如果你只告訴自己要存錢，會很痛苦，無法持久。」她分享，當創造收入的管道增多，而非被動當個薪水族時，危機意識反而更強：「以前領一份薪水的時候，我沒有那麼省，收入變多之後，我反而比以前省。」
不過，葉芷娟提醒，這裡的開源指的是專業帶來的收入，而不是靠投資賺來的資本利得。她認為這種＂easy money＂（指來得容易的錢） 反而花得更快。
那小資族應該如何投資？她建議應該勇敢冒險，不要感受到逆風就輕易放棄。「我覺得45歲以下都應該積極投資。」在葉芷娟的投資組合裡，高股息ETF、龍頭股或高殖利率股票，都是她認為可以長期持有的標的，「就算真的在理財跌了一跤，我相信大多數人在45歲以前，都有重新開始的本錢，」葉芷娟說。
Podcast「投資癮」創辦人簡瑋德：3個帳戶理財法，擺脫數字遊戲迷思
Podcast節目取為「投資癮」，創辦人簡瑋德（Wade）不諱言，正是因為他曾經也是個投資成癮的人。
「我做全職投資人時，吃飯跟睡覺之外的時間都在交易。」他回憶兩年前的生活，從早上8點日本股市、9點台灣股市、下午3點台灣指數期貨盤後交易與歐洲股市開盤、晚上9點半～10點則是美國股市開盤──這還沒算上幾乎24小時不休息的商品期貨市場。
會如此癡迷投資，簡瑋德不否認，除了對投資有極大熱情外，也是希望早點財富自由。但他發現，許多人在追求財富自由，不斷加速的過程中，目標終點線也跟著後退，努力追趕反而打亂呼吸，甚至試圖抄捷徑，改作風險更高的投資方式──投資癮正由此而生。
這正是簡瑋德自己的親身經歷，2019年，也是他轉戰全職投資人的第二年，當時因為自己身體過度疲累而不自知，不只罹患胃食道逆流，再加上過度自信的賭徒心態，他在衍生性金融商品的部位一口氣賠掉9成資產，忙碌一年幾乎做了白工。
「我覺得那是真正的貪婪，你看到數字在跳動的時候，會忘記所有其他事情，」他坦言。
用3個帳戶打造個人投資網
幸好從工作起就建立的「3個帳戶」理財法，幫助他控制局勢。
簡而言之，就是分別設定「長期投資」、「生活」與「緊急預備金」3種帳戶，彼此井水不犯河水，也不挖東牆補西牆。
特別是長期投資項目，他選擇的都是台灣各產業龍頭股，只買不賣，即便是「投資癮」高漲的階段，也沒有停過。因此就算曾經在衍生性金融商品受挫，但因為堅守帳戶分流原則，長期投資與生活所需仍不受影響。
跌過一次跤後，簡瑋德改變了過去緊盯市場的投資心態，反而花更多時間與熱情在學習製作Podcast節目與社群經營上。過去風險較高、投機成分居多的衍生性金融商品，一度占投資比例高達7成，如今下降到3成左右。就算全部賠掉，仍不至於影響大局。
從自己的經驗出發，簡瑋德指出，即便是仍在衝刺本金的年輕投資人，也應該要擺脫「全靠投資獲利才能得到財富自由」的觀念。反之，真正要投注熱情的地方，並不是市場，而是工作。
「以前我當營業員的時候，發現真正能贏錢的只有2成，投資績效能夠翻倍的，更是2成裡面的2%，」他笑說，「投資跟工作不一樣，你不會工作努力之後，反而還要賠錢給老闆，但在投資過程中，倒賠的機率其實很高。」
因此簡瑋德建議，才剛開始工作的小資族，不妨善用定期定額與零股交易，作為累積長期投資的起點：「假設你的薪資5萬，就算把一半拿去投資，也只能買2.5萬。你不如每個月定期買進2～3檔台灣50成分股，每個月看一次盤就好。」
遇到市場波動，先觀察再下手
如果投資部位遇到市場波動，該如何調整？他分析，如果選擇的標的有持續賺錢，就持續買入；反之，如果遇到虧損，不要急著想撿便宜，應該先觀察一下，順勢先停或轉換標的。
就像今年1月底台股有一波下挫，跌破萬點後，許多人搶著進去買，結果股市持續下跌到3月底，才看到真正低點。這些提前進去抄底的人，買在相對高點後，反而陷入之後沒有錢可以繼續加碼的困境。
不論是FIRE常提到的「存到年支出25倍作為基金」，或是過去談到財富自由常附帶的「被動收入大於支出」，簡瑋德認為，有了固定目標，確實有助於年輕世代專注衝刺。但如果陷入數字遊戲，結果養成「投資癮」，反而會成為追求財務自由時意想不到的阻礙。
「在衝刺同時，FQ（財商）、投資能力或是工作能力，也要跟著你的目標上升，」簡瑋德強調，「財務成長同時，身心健康與心智成熟度也能跟上，這能讓FIRE族奮鬥的過程，不會只有數字與投資，能享受更充實與豐富的人生。」
理財YouTuber 陳頁真（Yale Chen）：為工作創造高薪的價值，別被金錢綁架
以Yale Chen為名，目前26歲的陳頁真在YouTube耕耘超過5年，節目大多探討理財議題，累積16萬粉絲，在Instagram也有超過11萬人追蹤。
陳頁真的粉絲主要來自千禧世代與Z世代，兩者合計超過一半。從與粉絲的互動過程，他發現這群理財新鮮人雖然對於達成財富獨立很感興趣，但是對於FIRE的「積極存錢、累積本金」模式，卻普遍缺乏耐心，「除了積極存錢，他們更想趕快開始投資，加速進入FIRE。」
陳頁真認為，比起傳統理財觀念，FIRE反映出千禧世代「做自己」的渴求，「除了追求金錢，更希望做一個自由的人。」
陳頁真的際遇，本身就是千禧世代的寫照。2014年，陳頁真以越南僑生身分就讀政治大學法律學系，前兩個月，家人還會寄生活費過來，但第三個月開始，他得自己負擔房租與學費。「家裡原本開螺絲工廠，國中時候破產，家庭感情也因此受到影響，」他直言，會到台灣念大學，就是希望找到能賺錢的工作。
然而他在台灣的打工經驗，卻帶給他更深刻的職場修練。第一份工作在規定嚴厲的珍珠奶茶店，從煮茶攪拌方向、拿湯匙的方式都有SOP，做錯就扣錢；此外，得提早一小時到店裡準備，這一小時不算工資，遲到一分鐘扣5元。這些不合理的規定，讓他不到半年就離開。
「月底本來可以領一萬多塊，還得扣掉制服費用，只剩下8,000元，」他帶點戲謔的語氣，像在嘲笑過去的自己，「我告訴自己真的不能繼續這樣，靠打工存錢永遠都不夠。」
提升工作價值，創造更高收入
為何工作會侵蝕生活？具有CFP（認證理財規劃顧問）身分的《富比世》撰稿人羅傑‧馬（Roger Ma）分析，絕大多數的原因，並不是「工作」的問題，而是職務內容不適合。換句話說，要追求FIRE，找回生活主導權，「適合的工作」扮演相當關鍵的角色。
離開飲料店後，陳頁真找到時尚雜誌業務工作，原本是幫公司找模特兒拍攝商品照，從酬勞中抽成。但他發現更有獲利成長性的模式，那就是直接找攝影師合作拍攝商品，登上雜誌後，根據商品銷售業績抽成。與找模特兒一次性合作不同，後者只要商品持續銷售，就能有獲利進帳，他當時的月薪最多來到新台幣20萬元。
陳頁真並不否定工作的價值，但工作者應該擺脫「先有好薪資，再努力工作」的思維，主動改變工作型態與模式，創造高於薪資的價值，而不是被動等著「好工作」上門。業務工作有很高的成長性與自主空間，讓他碰壁時也願意堅持下去。
雖然FIRE強調積極儲蓄，但陳頁真認為，對於仍處在低薪階段的年輕人而言，儲蓄率能提高的程度有限。因此，他的節約思維是減少失誤率，把錢花在刀口上。
有原則的花錢，下單前先「猶豫」30天
要減少失誤率，除了記帳，更要洞悉自己的消費盲點。他發現自己最大的弱點是衝動消費，看到折扣商品就忍不住出手，事後才發現根本不需要。為了克制，「我現在花錢原則是，想買東西時，就把商品放在購物車30天」他說。
另一個高花費陷阱，則是「在錯誤的時間做決策」。像是下班後已經飢腸轆轆，就算想靠下廚省錢，去超市買食材下廚，也可能過度消費。因此，陳頁真養成準備購物清單的習慣，按表操課。
正如陳頁真的觀察，不論是為了提早退休，或是期待一夜致富，年輕族群對投資的熱情更甚以往。但他認為，如果真的要全力衝刺FIRE，「半年～一年的緊急預備金」是必要條件，即便要存到半年以上的緊急預備金，至少得先投入一年時間。「為什麼？假設你被裁員，若身上沒有足夠的預備金，就沒有好好選擇工作的空間。因為需要錢而不得不將就工作，反而失去了自由。」
陳頁真認為，FIRE中最重要是耐心，「不管是誰要達到財務自由，恐怕都要花不少時間。所以趕快開始，保持耐心，是所有人都要有的準備。」
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