許多人目前會購買股票、基金、房地產和定存來理財,但這些連投資規畫都還算不上,充其量只是投資規畫下,管理操作的一個環節而已。事實上,好的投資規畫必須和其他四個規畫有連結,而且彼此有協同性與聯合作用。這五大規畫要在同一個大目標下來進行,不然就會變成是各自為政下的投資管理。可以說,目前許多人的投資管理是沒有先做過投資規畫的,或做了但投資規畫又沒有連結與呼應其他四個計畫,這就沒有達到整體財務規畫的目的。
此外,許多人在五大規畫中,會有某個項目考滿分,但某個項目不及格,導致整體結果往往還是不及格,舉例來說,沒有足夠和恰當的保險規畫,一件意外,就足以撼動甚至摧毀個人或家庭的財務根基。
還有人在保險上做到滿分,甚至是有超額保障,但也因此耗盡了資源,造成在投資上沒有適度的配置。一項資金沒有增長,或成長動能不足的理財,就無法面對侵蝕財富的通膨威脅。
也有人在前面四項規畫都做得極其完美,卻在最後的遺產規畫一敗塗地,特別是許多事業有成的企業家,往生前沒有任何規畫,或規畫得不妥,畢生的心血成果,最後非但不能充分發揮作用,還面臨事業無法傳承而逐漸凋零,或因而產生傷害性的爭產,用「功虧一簣」來形容他們一生的理財也不為過。
所以五大整體財務規畫的位階,高於投資規畫,而投資哲學的形成和建立,又先於投資規畫,最後才是管理的操作。也可以說,整體的視野和高度是第一,建立正確且適合自己的投資哲學是第二。至於短期投資環境的變化,可能是趨勢潮流,但從股市時間的長河來看,這種每年出現的浪花,只能算是最次要的。
有了視野和高度,又掌握了方向,同時也懂得如何挑選和借重專家,那麼不管是投資規畫、操作管理和五大整體財務規畫,都可以藉由專家來達成你所需要的目的。但如果少了整體規畫的視野和高度的前提,自然就不會有統籌規畫的構想和管理的思維,財務資源也就無法發揮,進而創造最佳的效果。
多數投資者,誤把投資操作這一個細項,視為理財的全部,特別是股票買賣這種管理操作,還被列為急事,自然就忽略和遠離了投資哲學這項核心思維,也凌駕了整體的投資規畫。但整體財務規畫才是既重要事又急迫的大事。