疫情大爆發期間，先買後付（BNPL）的方式受到喜愛，業務大增。根據美國消費者金融保護局（CFPB）的報告，接受調查的5間先買後付公司2021年發了1.8億筆貸款，總金額達到240億美元（約7,500億新台幣），相較於2019年增長了10倍。當局擔心融資商品的快速擴張，會危害到消費者，計畫實施適當的監管措施。
BNPL的模式是讓消費者在購買時，以零息的方式分期付款；如果消費者錯過付款時間，則公司會收取滯納金。近期卻因飆漲的通膨、利率的上升和消費者支出的下降，讓這些先買後付的公司面臨壓力。
CFPB 董事丘普拉 (Rohit Chopra)指出，他承諾審查這些科技公司，因為他們擴張到傳統的金融服務領域。過去在美國金融服務和商業活動通常是分開的，但科技公司整合了支付技術和金融服務，這條界線將會逐漸消失。
BNPL擴大應用，背後藏3大隱憂
根據《BNPL, 市場趨勢與消費者影響》報告，BNPL的確對很多產業的支付上有幫助，但模糊的消費者保護條款、用戶的個人隱私、過度消費與違約債務危機，都是BNPL帶給消費者的風險。
過去十年中BNPL只是高度用在服裝、美妝產業的新興金融商品，至今已擴大應用在旅遊、寵物護理、百貨生鮮等多種領域。根據統計，貸款的核撥率從2020年的69%，上升到2021年的73%；平均每個用戶的BNPL金額2021年增加10%至135美元。但同時滯納金的數量也上升，2021年有10.5%的用戶被收取至少一筆罰金。
這份報告也點出了BNPL危害消費者的幾個部分：
- 消費者保護規範模糊：BNPL產品帶給用戶許多潛在的傷害，其中包含缺乏明確的貸款條款細節、解決爭議的方法以及要求所有的付款都必須使用自動扣款。
- 蒐集數據侵犯用戶隱私：和其他科技公司類似，BNPL公司經常蒐集消費者的活動數據，根據蒐集來的資料建構新模型、產品功能的改善與行銷推廣活動。這些動作都會損害消費者的隱私權和自主權。
- 過度消費導致用戶債台高築：由於公司不透明的審查機制，讓消費者可能會疊加多筆貸款同時進行，頻繁的使用BNPL讓消費者有過度消費的風險，最終導致違約率大增。
為了解決對於消費者不利的原因，CFPB確定將提出監管指導與規則，確保BNPL遵守類似信用卡的基本保護條款，並限制貸款公司數據收集的行為。
BNPL公司的回應
《BBC》曾在文章中介紹了BNPL的營利模式，公司最大的營收來源是從零售業者端，從每筆透過BNPL的交易中抽取手續費，而非來自消費者的違約滯納金。Klarna、Clearpay和Laybuy解釋，通過提供先買後付的服務，可以促進銷售並有效提高平均客單價。所以只要消費越多，BNPL公司的獲利就越大。
CFPB的報告中，受調查的五家公司為PayPal、Block、Affirm、Klarna 和澳洲的Zip。根據《路透社》報導，這些公司做出了簡單的回應。Affirm發言人表示，BNPL目的是提供用戶安全、誠信和負責的支付方式來增加消費者的體驗，而不是收取滯納金或隱匿任何費用。並對CFPB的審查報告感到振奮，因為與傳統信貸商品相比，BNPL的確明顯降低消費者的購買成本。
Klarna表示，公司致力透過創新和一定的監理機制維護公司的財務狀況，並保護消費者；Zip則指出，感謝CFPB肯定BNPL帶給消費者的價值，包含容易獲得貸款與較低的使用成本。金融科技協會(FTA)的執行長Penny Lee則認為，這份報告明確指出BNPL是所有高利信貸中有高度競爭性的替代品，並期待後續和監管單位的合作，積極保護消費者。
本文經<數位時代>授權轉載
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