正式告別校園、踏入社會的職場新鮮人，不僅開始累積工作經歷，同時也需要由下至上堆砌經濟獨立的基石，最恰當的方法是建立良好的儲蓄習慣及培養正確的理財觀念，如果缺乏財務規劃，可能會延後實現買房、結婚、退休等人生各階段的目標。
事實上，理財會隨著不同年齡階段而有不同的執行方法，建議新鮮人先存到至少 6 個月生活費的緊急預備金，以此當成儲蓄起點，並正視自身的理財盲點，逐一擊破無法存到錢的原因。上班領到第一份薪水後，究竟該如何逐步累積財富呢？以下提供 4 個學習歷程，教你按部就班學會理財這件事。
觀念 1：練習小額儲蓄，靠紀律存第一桶金
即使知道儲蓄很重要，如果缺乏循序漸進的方式，在尚未養成存錢習慣前，很容易一不小心就受到商品促銷、團購優惠等誘惑而衝動購物，讓儲蓄帳戶如同破水桶，無法留住積蓄。
對此，理財 YouTuber 李勛建議，理財零基礎的新鮮人應該先設定一個清楚、可行的目標，像是從存 10 萬、50 萬元開始，一旦存到特定金額就適當地犒賞自己，才會更有動力存錢，同時培養記帳習慣，最簡易的方式是使用二分法記帳，區分「需要」和「想要」，找出能夠節流的開銷。
李勛表示，只要持續記帳 1 個月就能了解個人花費項目，檢視哪些是能減少的支出，將可以省下來的金錢變成儲蓄，充分運用每一筆資金。善用記帳 App 或是使用雲端發票載具查看收支，了解自己基本開銷後，再擬訂每月花費上限，憑藉紀律與強迫儲蓄，很快就能存到人生中的第一桶金。
觀念 2：提升專業技能，有效加快存錢腳步
已經有儲蓄習慣、想提升每月存款比例，但暫時沒有其他開源方式的小資族，理財 YouTuber「懶錢包 Lazy Wallet」摳摳建議，先增進個人本業專業技能、強化職場競爭力，以獲得加薪或職位晉升的機會，儲蓄力也就能隨之提高。
摳摳以過來人經驗分享，剛出社會的年輕族群雖然收入不高，卻更能利用這段時期擴增相關技能，如同一塊海綿不停地吸收養分，同時藉由閱讀、觀看 YouTube 頻道、聆聽 Podcast 等方式學習理財知識，從中汲取對儲蓄有助益的方法。
此外，摳摳提到，暢銷書《有錢人跟你想的不一樣》作者 T．哈福．艾克（T. Harv Eker）提出「6 罐子理財法」，將每月收支分成 6 個帳戶：財務自由帳戶（10%）、教育帳戶（10%）、生活必需帳戶（55%）、玩樂帳戶（10%）、支出用長期儲蓄帳戶（10%）、贈予帳戶（5%），理財新手可以運用這個方法將收支分門別類，視個人情況調整項目與比例，讓儲蓄更能事半功倍。
觀念 3：每月投資 3 千元，10 年後資產勝定存 1.4 倍
養成儲蓄習慣後，可以進一步在投資領域學習，藉由股票、基金等投資方式，將獲得的股利再長期投入，以此養大資產。
以每月 3,000 元定期定額買元大台灣 50 ETF（0050）、年化報酬率 7% 試算，10 年後將擁有約 51.6 萬元資產，相對的，如果每年將 36,000 元存放銀行、以定儲利率 0.84% 試算，10 年後僅約擁有 37.7 萬元資產。
定期定額投資 0050，等於一次買進台灣 50 家好公司的股票，沒有選股問題，是最適合新手的投資方式之一，用這種簡單的「無腦投資法」，10 年後累積的資產約是定存的 1.4 倍，一旦日後薪資提升、累積更多投資知識與經驗後，隨著投資金額增加，獲利效益將更可觀。
根據證交所公布截至今（2021）年 7 月的證券開戶統計資料，已累積超過 1,175 萬人開戶，其中年齡 20～30 歲的開戶數較前月增加約 4.09 萬人，顯示有更多年輕族群進入股市，想透過較高的投資效益滾大儲蓄帳戶。
觀念 4 勞退自提 6%，退休後每月多領 1 萬元
此外，《Money錢》顧問團建議，年輕人從領到第一份薪水開始「勞退自提 6%」，也就是每月除了雇主依《勞工退休金條例》，按照個人薪資的 6% 提繳勞退基金之外，勞工也能再提撥最多 6% 的薪資到勞退帳戶，每月最高可提繳 12%，自提部分還能享減稅優惠。
今年 22 歲的小源每月收入 3 萬元，假如每月只有雇主提撥的 6%，每年薪資成長率 1%，勞退帳戶投資報酬率 3%，預估工作 43 年後可以領取勞退金，經勞工個人勞退新制退休金試算，累積退休金及收益達 227 萬元，退休後每月可領 1.2 萬元。
除了雇主提繳的 6%，若是小源每月再自提 6%，在相同的條件之下，累積退休金及收益則能達 454 萬元，退休後每月可領 2.5 萬元，相較於只有提繳 6% 多了 2 倍以上。隨著日後職務專業度、年資漸增，每月收入也會再增加，若能持續自提 6%，累積的勞退金效益將更大。
別過度消費、別槓桿操作，謹慎避開 2 大財務破口
最後要提醒的是，職場新鮮人應避免做出會影響理財計劃的事，參考李勛與懶錢包團隊的經驗，應先衡量個人收支及還款能力，再執行大額支出的消費，例如買車。此外，申辦信用卡消費能獲得現金、點數回饋，替荷包省下一筆錢，不過，若是選擇每月帳單只繳最低金額，須負擔循環利息，不僅增加還款壓力，更可能造成信用瑕疵，影響日後申貸成功的機率。
此外，任何投資都具有風險，沒有保證獲利而不會虧損的工具，近期許多不肖人士以電話、簡訊、通訊軟體等方式，向投資人遊說「獲利 100%、穩賺不賠」的投資方式，假如投資人輕信，可能求償無門，更讓積蓄付之一炬。
本文本文由<Money錢雜誌>授權發佈。
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