經濟能力本該用來改善生活,但別過度消費延後退休年限
《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》作者史考特.瑞肯斯(Scott Rieckens)說服妻子讓渡租賃的BMW車款,告訴她不應該為了享受奢侈品而延後退休時間;儘管妻子同意他的說法,也照他說的做,但在轉讓合約後的幾個月裡,她還是不開心。馬朱利表示,如果只是一直工作,卻沒有讓自己享受到辛勤勞動的果實,讓自己的生活環境變得更舒適,工作又有什麼意義?
要怎麼花錢才合理?把錢變成自己喜歡的樣子,真的不好嗎?說到底,這真的有標準答案嗎?
馬朱利並不認為犒賞自己吃大餐、住更好的房子是一種罪惡,相反地,他認為有限度的提升生活品質,會讓自己感到非常愉快。比如你獲得加薪,可能會想要提高每個月的治裝費、伙食費,這些承擔得起的「膨脹」無傷大雅;但是,如果你花掉加薪額度的50%以上,就要注意了。因為這代表你退休後的支出也會跟著增加,要存下來的退休金變多,也就會讓你延後退休的時間。
馬朱利認為,當收入達到年支出額的25倍時就可以退休,假設A稅後年所得為10萬美元,每年花費和儲蓄各占50%,則A需要125萬美元才能退休(10X0.5X25),若投資的實質報酬率為4%,A工作18年即可退休。
假設年薪增加到20萬美元,維持原本的50%儲蓄率,等於支出和儲蓄各10萬美元,支出比原先多了5萬美元。支出增加,代表生活方式改變,要維持提升的生活水準,退休所需金額也增加。A要能退休,等於要有250萬美元的儲蓄(10萬X25),需要工作更多年來彌補缺口;如果要按照原訂時程退休,儲蓄的比例必須大於原本的50%。
因此,當收入發生變化,支出和儲蓄也應該適當調整,馬朱利建議,若能把加薪額的一半以上存起來,剩下的用來提升生活品質也無妨。