辛苦了一年，你對自己的財務狀況滿意嗎？
低薪問題一直被視為青年困境的核心。根據2018年行政院主計總處《人力運用調查報告》，25～44歲之間的上班族，月薪在4萬元以下比例高達67.40％。
「生食都不夠，哪有通曝乾？」這句台灣俗諺，反映青世代理財無力感現況。面對低薪問題，上班族能透過理財改善財務嗎？而讓人不願投資的阻礙又是什麼？
為了解答疑惑，《Cheers》雜誌首度舉辦「2019年青世代理財調查」，邀請25～45歲的青世代上班族為自己的財務狀況打分數。透過讀者的回饋，邀請3位專家為青世代把脈，希望發現解決之道。
不理財是因為：錢不夠、沒時間、看不懂
如果滿分是10分，接受本次調查的青世代上班族平均分數只有4.9分，距離及格還有相當差距。其中有財務規劃的青世代比例達63％，其整體財務表現自評也來到5.4，反之沒有投資理財者，分數只有4.1。
為什麼不做投資理財呢？「資金不足」是最主要的障礙，占比達到56.1％，高於「沒有時間研究」的46.8％，「不理解金融產品」則以43.1％名列第三。
不過看在富蘭克林證券研究部副總經理羅尤美眼裡，她認為投資真的沒有那麼難，「我覺得青世代不必那麼悲觀，」羅尤美直言，如果青世代擔心的是投資報酬率不高，不妨採取「多久、多少、多高」的步驟，亦即以投資時間、定期投入多少金額、累積金額多高來進行管理，再擔心報酬率與投資工具。
羅尤美舉例，若以「在65歲存到1,000萬」為目標，從30歲開始，每個月存5,000元，年報酬只要8％就能辦到。「而不是一開始就要10％或20％的績效，」羅尤美建議。
既冒險又保守：股票與儲蓄險旗鼓相當
不過投資工具的選擇，除了投資報酬率，還有哪些需要考量的因素？根據調查，對於青世代而言，股票以52.2％的比例，險勝儲蓄險的50.2％，成為最被青睞的理財工具。
世新大學財金系教授郭迺鋒提醒，儲蓄險保單強調同時兼顧保障與投資，「但實際上可能兩者都顧不到」。因此他認為青世代在資產配置之前，應該先區隔「預防型資產」（例如保險），以及「投資型資產」（股票、基金），讓各自發揮功效，不要妄想靠單一產品兼顧。
兩成有第二收入，但兼差收入大於理財
值得注意的是，雖然具有多重身分與技能的「斜槓人」風行全台，但25〜45歲之間的青世代，具有「第二收入」概念的仍是少數。調查發現，有第二收入的青世代只占21％（註），而且其中超過一半是透過兼職或副業賺取第二收入；投資所得居次，占比42.4％。
不同年齡層的第二收入來源也各異其趣。30歲下族群，採用兼職的比例高達78.3％，投資僅26.3％；如果是40歲以上，採用投資的比例提高至61.2％，反之兼職則降至43.7％。
104人力銀行顧客價值經營處協理翁維薇分析，除了門市服務與餐飲服務兩大兼職人力市場區塊，近期引發不少話題的餐飲外送平台也是吸引兼職者的目光。這些工作的共同特點，第一個是需求大，幾乎隨處都有職缺，第二個則是屬於技術門檻低的「體力活」，汰換率高。
這正是青世代積極開源之前，應該仔細思考的事。「25～45歲，可說是人生的黃金20年，就算是兼職或副業，其實還有很多選擇，」翁維薇建議青世代上班族，對於兼職應該有更長遠的想像。部分兼職必然有機會快速獲取收入，解決財務壓力；但對於職涯能力培養上，進展可能有限。
年輕上班族或許一開始因為收入較少，投資動力相對不足，但有一個最大的本錢卻是很多人忽略的──「時間是最好的複利」。
只要提早行動，並從中不斷修正，自然有機會增加第二份收入。
年長者之所以有較高機會透過投資增加第二收入，所得可能只是其中原因之一，有更高的因素也是來自多年持續的學習與摸索，才找出一套方法。
不妨早點起步，至少因為投資金額不高，即便偶遇損失，影響也不大，但卻有可能在理財學習路上，更早開竅。
年輕人不青睞ETF，多傾向股票投資
值得關注的是，財務管理風格不同，使用的理財工具也大不相同。
在財務風格選擇「高風險高報酬」的受訪者，股票比例拉高到76.3％，其次則是基金的37.3％與儲蓄險的33.9％。如果是保守型的投資者，選擇定存與儲蓄險的比例竄高到58.8％。
令人訝異的是，近年市場力捧的ETF（指數股票型基金），青世代只有12.1％的人會納入投資組合。
郭迺鋒分析，調查中理財工具選擇結果並不讓人意外，他認為這是「偏好當下謬誤」與「路徑依賴」導致：人們總是仰賴過去的投資選項，即便ETF確實有許多傳統工具沒有的益處，但他們還是會選擇過去熟悉的工具，例如股票或保險。
因此他建議沒錢、沒時間的青世代上班族，ETF會是同時做到多元配置，能買進優質標的，投資成本也比基金要低的投資工具。
註：這21%有第二收入的受訪者，其中有超過6成（65%）的人認為，即使有第二收入，也不影響正職工作的表現。
>>作者：張道宜。本文由<Cheers快樂工作人>授權發佈。
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