內政部最新統計，截至2023年6月底，台灣65歲以上人口中，獨居佔比來到23.3％，大約每4個高齡者中就有1人獨居。大獨居時代已然來臨。
獨居不等於無依無靠，善用法律與金融工具，即使沒有伴侶或子女相伴，晚年的財產與生活仍能得到保障。就算未來失能、失智，也有人或機構能照顧自己，並確保積蓄能用在自己身上。
目前較常被討論、可預先安排的工具包括意定監護、安養信託、附負擔贈與等，針對各自的特點與執行方式，律師劉書妏與高齡金融規劃顧問師張淑敏，給出以下專業建議：
1.意定監護，自己提前選定監護人
- 特點：傳統的「法定監護」，是在自身已經失智、失能、無生活自理能力時，由法院幫你選出監護人，無法依循你的自由意志。「意定監護」則是一種委任契約，讓成年人可以提早規劃、自由選擇自己的監護人，不限於子女或伴侶、親人。
劉書妏表示，意定監護的好處是非常有「彈性」，可將生活管理、健康照護、財產管理等分別指定不同監護人，例如，若有朋友較擅長理財，可約定好未來由他管理你的財產；生活管理與健康照護則託付給其他人。 - 執行方式：和選定的意定監護人共同擬定契約，並進行公證即可。
2.安養信託，確保養老金專款專用
- 特點：安養信託是指委託人將財產存放在帳戶裡，再透過信託契約，定期或分次將財產轉移給受益人，受益人可以是自己或他人。可及早確認財產的管理及運用方式，比如當你失能、失智時用來支付看護費，或用來照顧家人。
安養信託也可搭配其他保障工具，例如結合保險，將保險理賠金交付信託。張淑敏指出，許多人會考慮「以房養老」或「賣房養老」，這些方式也都可以搭配安養信託，「賣房後獲得的大筆資金，容易引起有心人覬覦，把錢放進安養信託，如同多一把鎖鎖住，可預防被詐騙。」 - 執行方式：必須透過金融機構執行，並支付簽約手續費、信託管理費。一般認為受理金額有一定門檻，但目前已有多家信託業者推出無門檻、可預開的安養信託，小額資產就能申請，不用一次交付大筆金額。
3.附負擔贈與，受贈財產者須依約照顧
- 特點：贈與人在贈與契約中，約定受贈人必須對贈與人或第三人負有一定的給付義務，受贈人不限於子女或伴侶、親人。例如，可將房子送給姪女或朋友，並要求對方未來必須照顧年老的自己。劉書妏提醒，契約內容應訂得愈詳細愈好，「例如每個月要探視幾次、陪看病幾次，都可以寫在契約裡。」
- 執行方式：雙方擬定契約即可，屬於私人契約，法律未規定必須公證。但若擔心未來產生爭議，可找公證人公證，或請律師、家人見證。
意定監護結合安養信託，怎麼做？
根據中華民國信託業商業同業公會建議，先找一位你信賴的人擔任「意定監護人」，並與信託業者簽訂「預開型安養信託」契約，約定當自己受監護宣告時，由「意定監護人」提出照顧費用的單據，向信託業者請款即可。這樣做可避免自己在無法自行決策時，財產被他人挪用、無法得到妥善照顧。
▍本文轉載自康健《不靠伴侶、不靠子女！獨居族掌握3工具，一個人也能安心養老》，文 : 張雨亭，責任編輯 : 林均、許翠瑄。
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