摘要
美國年輕人正瘋傳一套退休公式「Coast FI」，Google搜尋熱度較去年暴增5成，TikTok上討論也炸開。存到一個數字，剩下交給複利慢慢滾，就能換工作、多陪家人。這套公式怎麼算？又藏著什麼風險？
如果從今天起，不用再多存一毛退休金，你的薪水想拿去做什麼？出國旅行、存頭期款，還是換一份沒那麼賺、但比較喜歡的工作？
這正是美國年輕人最近瘋傳的退休公式「Coast FI」想解決的問題。這個詞近來在Google的搜尋熱度較去年成長5成，TikTok上也一堆人在討論。
不強求提早退休！存夠本金靠複利滾大
Coast FI源自「FIRE」運動，這個字是「財務自由、提早退休」（Financial Independence, Retire Early）的縮寫，主張年輕時拚命存錢，讓自己在40歲前後就能退休不工作。但如果真的要40歲退休，接下來的人生說不定還有50年要過，錢很難撐這麼久。
簡單講，Coast FI算是FIRE的「精簡版」：不強求提早退休，而是設一個存款目標，存到那個數字後，剩下靠複利慢慢滾，就算不再投入，理論上也夠退休用。
它的算法很簡單：想65歲存到180萬美元，抓年報酬率7%，35歲時只要存到約23萬9,600美元，之後不再加碼，時間也能幫忙把錢滾到目標。美國金融公司NerdWallet採訪的理財規畫師伍茲（Chris Woods）說，比起硬要早早退休、卻不知道錢夠不夠花的傳統FIRE，Coast FI門檻更實際。
伍茲觀察，許多人瘋這套公式，是因為達標後原本要存的退休金多出來了，可以拿去旅行、當買房頭期款，或轉去做更有成就感、甚至兼職的工作，對有小孩的人尤其誘人，因為孩子18歲以前，家長能好好陪伴他們的時間其實很短。
《華爾街日報》採訪到今年28歲的辛格（Teena Singh），她搬回家跟爸媽住，把大部分薪水存起來，27歲就存到100萬美元；她原本是軟體工程師，2022年因工作壓力太大換了一份薪水較低的工作，去年才辭職，開始做內容創作。部落客費克（Jessica Fick）31歲和丈夫一起達標，兩人也離開非營利組織工作，創業推廣Coast FI。
光有公式不夠：通膨與人生變數的風險
但公式雖美，現實沒那麼簡單。西雅圖財富管理公司Zetlmaier Wealth Management創辦人澤特麥爾（Jon Zetlmaier）說，通膨才是退休規畫最大敵人，年輕人算數字時，往往還沒經歷結婚、生小孩、買房這些花錢大事，這些事一來，就很難再存下5到7成收入。底特律財富管理公司Plante Moran的認證財務規畫師柯森（Matt Coursen）也提醒，及早開始存錢固然好，但人生本來就會有變數，情況總會跟著改變。
NerdWallet則提醒市場風險：萬一停止加碼後遇上幾年股市大跌，退休金可能撐不到老年；伍茲說，很多人只看近幾年S&P 500好表現，就以為未來20年也一樣，但這並不切實際。美國退休金機構TIAA調查也發現，今年只有6成4的Z世代對能如期退休有信心，比2025年少了超過1成。
費克說，達到Coast FI，不代表非得跟她和辛格一樣辭職。多數人存到這個數字後，還是照常上班，只是心裡多了一份底氣：真的想換工作、想休息，隨時都能喊停。
資料來源：WSJ、NerdWallet
▍本文轉載自《Google搜尋暴增5成！美國年輕人最夯退休公式「Coast FI」，算法是什麼？》，撰文者：黃苡宣 編譯。由商業周刊授權轉載。
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