談到保險，許多讀者腦中可能會浮現的場景，是跟業務員約在咖啡廳，聽著對方解釋著負責的條款，感受是複雜且沉重的。無論是科技技術，或是人們的生活樣態，都有了許多改變，保險的型態也必須有不同。
台灣的純網銀在今年相繼開行後，金管會宣布，要開放設立「純網路保險公司」，也就是沒有實體通路、業務員的保險公司。目前規劃2022年八月開放申請，順利的話2023年四月，就會公布許可名單。
工作、生活樣態改變，保險商品跟不上
之所以要在台灣推動純網保，金管會表示，透過網路販售保險，已經是國際趨勢，包括香港、中國、美國、日本、新加坡、歐盟都有純網路保險公司了。希望透過法規的開放，推動台灣保險業的轉型，創造出新的商品以及商業模式。
目前台灣的保險業，無論是產險、壽險，銷售方式還是以業務員，或是銀行、保經代這類傳統的通路為大宗。所面臨的問題還不少，像是商品同質性高、缺乏研發創新商品；通路偏好銷售儲蓄類型等投資型商品給客戶等等。
近年，其實也有不少業者轉型，透過線上販售保險商品，目前國內可以線上賣保險的業者有34家（產險業16家、壽險業18家），不過，一樣有商品同質性高、缺乏研發創新商品等問題待突破。
金管會表示，希望透過法規的開放，讓保險產業的升級速度更快，民眾也能因此受惠，買到真正符合需求，而且有實際保障的產品。
保險局長施瓊華分析，台灣只有69％的民眾有壽險保單、31％是完全沒有保單，雖然在壽險公司的網路投保平台上，也可以找到保障型保單，但因為並非「主力商品」，所以多數人並沒有足夠保障，希望推動專門賣保障型保單的純網保，來提高民眾的保障。
此外，現在的工作、商業型態非常多元，像是外送員，有訂單時才會上工外送，工時非常碎片化，傳統保險商品難以滿足；共享經濟崛起，美國也有推出Airbnb共享房屋保險；在手機比電腦還貴的時代，台灣也有業者跟電商平台合作，推出「手機保險」，就算不小心摔爛，也能獲得理賠。
此外，像是UBI汽車保險（Usage Based Insurance），則能依照駕駛的里程數、駕車行為、行車狀態，來決定保費要繳多少。這些都是在商品、理賠方式上，結合科技創新的案例。
兩大業者才能申請，最快2023年四月公布名單
目前金管會公布的時程，預計會在2022年2~3月招開公聽會、2022年八月發布修正法規、受理申請公告、2022年11月公布申請設立情形，審查期間約5個月 ，最快2023年四月公布許可名單。
跟純網銀相同，純網保業者，除了設置總公司及客戶服務中心外，不得設立其他實體營業據點、不得有業務員；監管規範上，與一般保險公司適用相同法規與監理要求。
針對有意投入純網保的業者，金管會已經有初步規劃，發起人必須是金融機構，或是金融科技業者，家數並沒有限制，但在資本額上，產險業要新台幣10億元，；壽險業擇要新台幣20億元。
金管會指出，希望財產保險，以符合消費需求的創新商品為主，例如：共享運具、外送平台等碎片型商品；人身保險，以以銷售不含生存或滿期給付設計，保險費僅用於保險保障之商品為主，例如：定期人壽保險、 傷害保險及健康保險。
金管會表示，創新的新形態保單（如：共享房屋保險），上架前還是要送到保險局審查，一但通過，只要傳統的保險公司擁有技術與資源，同樣可以跟進販售。
純網保不需要業務員，不過保險業務員並不需要擔心會失業，原因是，現在業務員大多主力銷售投資型、儲蓄型保單，像是旅平險、疫苗險這類險種，民眾早就都在線上投保，並不會衝擊到業務員的飯碗，此外，各大保險公司也都有培訓業務員轉型的計畫。
舉例來說：台灣疫情三級警戒時，金管會開放視訊投保，業務員就必須學會用新的方式做生意，也就是說，業務員的技能，也一直在與時俱進，目前距離純網寶實際開業，至少也還有3~4年時間，金管會認為，這波開放對業務員衝擊不大。
回歸初心，純網保的開放，是否真能帶來正面影響？從國際上的案例來看，多國的純網保都還沒開始賺錢、規模也不大，且發展成功後，也可能會被更大的業者併購，如何找到成功的方程式，真實擾動產業產生變革，才是法規開放後的真正挑戰。
責任編輯：侯品如
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