當今社會每個人都擁有 5 到 6 個以上的銀行帳戶，舉凡上班存錢用的薪轉戶頭、投資用的證券交割戶和貸款用的房貸戶等。只要消費者看到喜歡的金融商品，就得到該銀行開戶，這中間的手續一個都不能省；然而世界金融圈正興起開放銀行（Open Banking）的熱潮，民眾不再需要繁複的開戶手續，就能享有跨銀行或異業結盟提供的金融服務，不僅省去了所有繁瑣的 KYC 程序與時間，更扭轉了各行各業及所有消費者的全新的金融服務體驗。
金融版圖巨震！各銀行面臨版圖重新洗牌的機會與挑戰
台灣微軟大型企業商務事業群總經理卞志祥表示，在開放銀行的概念中，客戶資料的所有權不該僅限於銀行，且銀行也可以整合通路服務。如銀行可以透過 API 將原本內部的客戶資料在符合規範下開放給第三方業者使用，並且整合第三方的服務, 就能打造更好的消費金融體驗，形成一個類似政府機關推行的 Open Data 數據庫及 API 經濟圈。
其實 Open Banking 的概念並非首次提出，早在 5、6 年前就有銀行透過 API 經濟（API Economy）的概念方式，藉由 API 開發技術的方式, 銀行將所提供的金融服務 API，嵌入在合作業者的網站中，消費者只要點選就能享受相關金融服務。就好比在旅遊網站上點選銀行 API 就能了解外匯的即時數據。而為了讓 Open Banking 目標更加完善，所以如歐盟的 PSD2（Second Payment Services Directive）及英國 Competition and Markets Authority（CMA）Open Banking initiative 也都明確定義相關規範，讓產業生態系的參與者有法律遵循。
卞志祥進一步指出，2019 年銀行的業務早已從放款向外延伸到跨金控的金融商品交叉行銷，而未來更朝向 Lifestyle Banking 發展，讓用戶從求學、購車、購房到退休生活的規劃，都與金融服務高度相關且能輕易取得。所以在這個 Open Banking 的驅動下，將各銀行或金融服務者都將面臨版圖重新洗牌討戰。
銀行未來的盟友不再只有金控，而是零售、電信、電商等業者構成的共榮生態系
要做到這點，銀行必須延伸觸角，將金融服務推進產業與之結合。「對銀行來說，Open Banking 是機會但也充滿挑戰，」卞志祥說。在開放銀行的推行下，消費者除了既有的銀行帳號外，也擁有一個跨銀行通用的數位身分（Digital Identity），類似每人都有一個手機門號的概念。並且透過 Decentrailized Identity 機制, 整合所有經濟生活，且不僅僅只是金融消費。
所以，Open Banking 帶來跨領域的挑戰。未來的銀行或金融服務業者，除了得面對傳統金融圈的同業競爭外，零售業、電信業等擁有廣大消費族群的產業更是未來的競爭對手之一。目前台灣申請純網銀執照的三大團隊中，皆有電信業者與零售業者的存在，且股權佔比也相當高。由此可見，將來金融業、電信業與零售業要整合服務並提供經濟市場上更活絡動力， 透過 Open Banking 的架構應用，便可完美提供了個龐大的契機。這也就是我提到未來金融版圖必定會產生產業快速的變化，銀行未來的盟友不再只有金控相關金融通物, 而是零售、電信、電商等業者構成的共榮金融經濟生態系。
更重要的是，Open Banking 也讓銀行在跨領域人才延攬、對科技的掌握度、與異業的結盟合作上的三大要素，成為與同業拉大差異化的關鍵因素。銀行業無法做到對未來市場的策略佈局，很有可能將成為 Open Banking 新金融經濟生態圈風暴下的犧牲品。卞志祥強調，「銀行必須知道 Open Banking 絕不是既有客群的延伸，必須想清楚目標客群是誰，而新金融經濟生態圈中的業者也須了解支付不是 Open Banking 的全部，能將金融與原本既有商業模式結合並推出客戶所需服務者才能勝出」。
Open Banking 風暴在即，微軟提供銀行「五個建議」
銀行競爭激烈，各家都在為數位轉型做準備，而 Open Banking 更是對科技應用上的一大考驗。微軟提出 Open Banking 階層式服務框架，建議銀行可及早進行規劃：
整合雲端機制的 DevOps 開發平台
在面對快速的市場變化跟競爭下，未來的銀行必定頻繁與異業合作。透過 DevOps 平台可快速開發 API，以整合內部各種資料及相關加值服務並且透過 Azure 快速測試應用。可以從幾個月推出一個版本縮短到幾天內就可推出新版本和服務。
既開放又可信賴的 API 管理平台（API Management）
銀行過去就開發許多 API，但開放銀行之後需提供合作夥伴更易於使用與存取並具備可視性的 API 管理介面。透過快速整合的 Azure API Mangement，讓整個 Open Banking 生態系服務, 可以達到快速整合及所以服務串接。
雲端 API 金融服務市集（Financial Service API Marketplace）
未來各種金融服務都會化身為一個個 API，如付款 API、信用評等 API 等，在市集（Market place）上呈現給不同產業合作夥伴使用。而此一 API 市集應放上受加密安全保護的雲端，不僅合作夥伴易於存取同時也將有競爭力的金融服務對海外市場開放。
數位身分與區塊鏈（Digital Identity+ Decentrailized Identity+ Blockchain）
單一通用的數位身分不僅節省使用者開戶的程序同時以監管的角度，也讓帳戶異常的警示更有效率，未來 Azure Active Directory 可在符合監管規範下提供 DID 服務。此外，銀行未來也可以直接呼叫區塊鏈的底層架構，透過分散式帳本 (distributed ledger)、智能合約 (Smart contract)、 等技術，落實 Open Banking 系統整合架構的應用
跨業資料彙集大數據分析平台
未來的銀行不只有消費者金融商品的消費行為，也包括在食衣住行育樂上各種支付消費行為的記錄，這些結構化/非結構化的大數據資料透過平台結合 AI 技術進行分析，即可萃取各種類族群的消費行為分析。
卞志祥指出，Open Banking 對銀行來說雖不是必須，但卻是種相對優勢能力的展現。加上未來零售、電信業等非銀行族群與銀行之間將形成既競爭又合作的關係，生態系中的所有人都須及早採取行動以搶佔先機。
本文由《TechOrange科技報橘》授權發佈。https://buzzorange.com/techorange/2019/04/22/open-banking-changes-the-industry/
