台灣電子支付總使用人次突破2,600萬，與2021年用戶規模相比，短短700天就新增千萬名消費者申辦。電支有什麼特色吸引千萬人使用？2024年翻開新的篇章，下一波考驗在哪裡？
台灣使用電子支付的場景，有可能成為主流的消費行為嗎？過去操作手機時，要掃會員碼、發票載具條碼、最後才是付款碼，電支的頁面上有很多步驟需要進行，耗費了很多結帳的時間，讓用戶寧可拿出現金。
如今來到這個階段，消費者只要前置作業先行綁定完成，不論是正掃（主動掃描店家QR code）或反掃（出示手機QR code讓店家掃描），幾乎可以無痛消費。
當「使用摩擦」愈來愈少，電子支付發展到後來，有機會取代信用卡？
目標一致但特性不同，與信用卡「沒打架」
「對消費者而言，最主要有3個重點：安全、便利、實惠，不論是信用卡或電子支付，都是一樣的道理。」KPMG安侯建業數位長賴偉晏認為，任何支付方式的「黏著度」都從這裡思考，也是金融服務的基礎條件。
他說明，消費者選擇用行動支付而非現金，一定是行動支付帶來更大的誘因，例如電子支付比錢幣更乾淨衛生、出門不用帶皮包，或是為了得到更好的通路優惠。
不過，台灣的電子支付會不會取代信用卡，恐怕是言之過早。就發展軌跡來看，信用卡已發展近30年，電支發展才8年，兩者延伸出來的生態圈也有深淺度的差異，信用卡交易金額相當可觀，電支則有「多筆小額」的特色。
再者，信用卡在「非現金支付」的地位裡，仍有獨特優勢，例如可以提供延後付款、分期等功能；但根據金管會法規，電子支付機構不得執行「授信業務」，或是提供用戶信用額度。
也就是說，像是分期、先買後付等新交易型態，電子支付業幾乎碰不得，更是金管會緊盯的紅線，消費者族群在金流管控上仍具有風險，因為如果業者無法掌控，就很有可能會再出現另一波「喬治瑪莉現金卡」席捲全台的債務風暴。
賴偉晏表示，目前看來電子支付和信用卡將「共存共榮」，形成一個互補關係，讓消費者可以多元運用，對應到不同的消費場景，「現金雖然逐步被取代，但仍有存在之必要，因為手機普及程度並非100％滲透率——無法使用行動裝置的人，不能連帶被『金融歧視』。」
LINE Pay有戲唱！分手一卡通恐掀大震
談完各家電子支付的樣貌，為何坐擁1,200萬用戶數的LINE Pay，並非列在此次討論範圍？主要是因為，就定義上，LINE Pay仍屬第三方支付，其他延伸服務則搭配一卡通MONEY的電子支付功能。
根據現行規定，第三方支付業者若年度代理收付日均餘額超過20億元，就必須向金管會申請電子支付業務許可，納入監管範圍，LINE Pay日均額還不及20億元，但未來幾年是否將超過，還要再觀察。
除了LINE Pay，包括樂購蝦皮、綠界科技、拍付國際（Pi拍錢包）、藍新科技、foodpanda等，也被列入觀察名單。新的發展面貌，端看這些第三方支付業者是否有可能申請電子支付執照。
資策會數位轉型研究院金融科技中心組長李震華認為，未來LINE Pay取得執照後將成為電子支付龍頭，可觀察LINE Pay和一卡通的合作關係是否有劇烈變化，尤其當2家業者都在做電支業務，如何升級合作，或者分手切割，用戶服務該歸誰負責，就是新的議題。
此外，LINE Pay在台支付據點超過50萬處，未來勢必要整合至金管會主攻的TWQR政策，國內的消費場景往前一步，海外布局也有新的可能，將有機會提高台灣LINE金融生態圈的用戶黏著度。
李震華表示，電子支付的發展主要有2條路，第1條是將場景做出「深度」，境外支付、移工支付、企業支付就是案例，讓各消費族群都串進來；另1條則是將應用做出「廣度」，透過行為大數據分析對焦消費者的金融需求，「不論如何，最後還是要回到消費者體驗，讓用戶感受到友善與方便。」
責任編輯：謝宗穎
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