「今年34歲，在外商公司擔任行銷經理的C先生，月薪6萬元，年薪近百萬，相較於其他同年齡的人，待遇算是不錯。然而，因為對理財沒有概念，加上重視行頭，看到什麼就買什麼，也懶得儲蓄、投資，工作10年，存款竟然不到50萬元，面對銀行帳戶的數字也只能搖頭興嘆……。」
理財規劃是人生當務之急
每個人都必須重視理財規劃的重要性，它與生涯規劃環環相扣，人生是一條長河，每一個階段都需要理財規劃才能幫助我們完成生活所需及達成夢想。談到賺錢時，大家都希望能賺越多越好，那麼到底要賺多少錢呢？相信不是每個人都有確切的答案。
若是以退休金來說，依主計處所提出的數據保守估計，建議至少準備830萬元。目前我國國民平均退休年齡約60 ～ 65歲，平均壽命為80歲，至少需要準備20年的資金才夠維持生活開銷。然而，退休後的花費只會更多不會變少，主要的花費包括生活費、娛樂費、醫藥費，分別計算如下：
生活費
107年行政院主計處的統計數據顯示，國人每月平均開銷為22,168元（如下表），以22,000元計算，一年的生活開銷就需要264,000元。
娛樂費
娛樂費以國內外旅遊為大宗，假設以每年國內旅遊開銷30,000元、國外旅遊70,000元計算，一年就需要100,000元的旅遊費
醫藥費
根據衛生福利部統計資料顯示，每人每年醫藥費平均約51,000元（如下表），老年生活對於醫療需求增加，在準備退休金時，必須考量醫藥費用的規畫，當然可以透過保險發揮作用，但畢竟保險無法提供完整的醫療保障。
接著將生活費、醫藥費、娛樂費加總並乘以20年，可得到以下數字：（264,000＋100,000＋51,000）20＝8,300,000元
也就是說，不計算通膨的情況下，至少要存830萬元的退休金，才能維持平均生活品質，但830萬元的存款不是靠一步登天，也不是靠單純儲蓄，需要透過系統性的投資理財才能達成目標。
聽到理財規劃有些人或許覺得陌生，但事實上我們無形中可能已經做過相關規劃。舉例來說，小美想在明年冬天到韓國滑雪，估計旅費40,000元，因此從今年起，每個月都必須額外存4,000元，10個月後才足夠應付旅行支出，這就是理財規劃的一種方式。
理財規劃4步驟
在擬定理財計畫時，我們需要詳列自己的收支項目，妥善安排資金分配，才能繼續設定財務與人生目標，並選擇適合自己的投資方式進一步累積財富。可以依循四大步驟進行理財規劃，依序如下：
第1步 詳列收支狀況
理財規劃的第一步是詳列收支狀況，依照每月薪資收入，檢視自己當月的消費內容，同時列出目前帳戶的存款數字與年度固定支出金額，包括保險、旅遊、孝親等項目，透過記帳方式了解自己都把錢花到哪裡去了。
記帳是掌握手中金錢流向的重要方法，平時若是沒有記帳習慣，大部分的人通常記不得自己買了哪些東西？做了什麼事？透過記帳才能逐一檢視自己的用錢方式，並從中學習分辨「想要」與「需要」的差異。
舉例來說，每天習慣喝一杯50元的手搖飲料，請問這是需要？還是想要？答案當然是想要。因為喝飲料這件事並沒有急迫性也不重要，不喝也不會對生活造成影響。所以必須透過反覆檢視與思考，才能大幅減少不必要的支出。
以月入30,000元的上班族為例，生活支出通常包括食衣住行育樂的開銷（如下表）。由下表來看，這位上班族每月必要開銷約17,600元，每月可存12,400元，雖然每年還有固定開銷包括繳稅、保險費等，不過通常可以與年終獎金相抵消。
上述案例是以住在家裡的上班族為例，倘若是租屋族則每月還需額外支付房屋租金大約8,000 ～ 10,000元，那麼可以存下來的錢就更少了，因此更需要避免不必要的開銷，包括娛樂費、飲料與零食費，若是想再多省一點錢，可以選擇自己帶便當，節省開銷。
第2步 設定財務目標
財務目標關係著想過何種人生，但人生不是想想就好，需要透過長期規劃執行才能達標。舉例來說，若是想在30歲存下第一桶金、35歲結婚生子，40歲買下第一棟房子，60歲退休生活無虞，上述的希望都需要金錢來實現，因此做好財務分配，以及設立短期、中期、長期的財務計畫就更加重要。
財務分配方面，我們可以將收入三分法，包括生活必要支出、存錢、零用金，未來想過好生活建議對自己嚴苛一點，不要規劃太多零用金的花費，若零用金占比過高，相對會降低存款金額，那就必須花更多時間才能完成人生各個階段目標。
各階段目標方面，所謂短期目標是指短期內想要做的事，例如計畫3年內存出第一桶金、兩年內進修取得碩士學位；中期目標則是比短期稍遠的目標，例如5年後結婚生子；長期目標則要將時間軸拉更長遠，就是需要更多時間和金錢的目標，像是買房置產、子女教育金、退休金等。
第3步 選擇合適工具
訂立好短期、中期、長期目標之後，接下來就要累積財富達成各階段的目標，除了工作收入、業外收入之外，最重要的是投資理財，包括股票、期貨、指數型基金、海外期貨、美股、黃金、外幣等都是投資工具。在投資之前，請先了解自己的投資個性，並且比較各種投資工具的優缺點，從中選出適合自己的投資方式。
第4步 定期檢視調整
對於規劃內容及執行方向，可以定期透過檢視目標，在執行時發現不合適之處，或是人生需求改變，甚至是外在環境變化，導致須將時間和金錢挪用他處，那麼就要微調方向，並且隨時追蹤新目標的執行狀況與成效，經過反覆的檢視調整，才能往人生最終目標邁進。
▍ 本文節錄自《飆股女王林恩如，超簡單投資法》，林恩如 著，幸福文化。由Pubu電子書城授權轉載。
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