在基金理財的觀念中，可透過「對這筆資金的管理心態」來選出合適自己投資 的 基金類型 。而不同走勢特徵的三類基金，各自所適合的資金類型也可大致為：
- 核心配置：以安全為主，不想承受風險，或不想花心思管理的錢
- 長期投資：以趨勢為主，能承受風險，短時間內不會用到的閒錢
- 波段操作：以波動為主，能承受風險，想要比較積極操作的閒錢
然而，隨著累積的資金越來越多，可能會開始意識到，我們並不是對每一分錢，都以同樣的心態來面對，這時「資產配置」的觀念就顯得越來越重要。
基金理財的資產配置觀念
當資金還不多時，若我們只有10萬元，由於金額不大，將這10萬元全都放到「長期投資」或「波段操作」這些比較需要承受風險的基金上，或許還無妨，因為不論是虧損造成的傷害或心理壓力，影響都還比較小。
但當資金越來越大，也許來到100萬、500萬、1,000萬時，再將所有的錢一視同仁，可能就沒那麼適當了。想像一下，當我們全部的身家就只有500萬時，把這500萬全部放在上下震盪劇烈的波段操作類型基金中，雖然跟當初10萬元一樣，是把「全部」的錢投入進去，但可能產生的虧損傷害與心理壓力，肯定是無法同日而語的。
這樣我們應該能體會，當累積的財富越來越多時，一定會開始有一部分的錢是不想多做管理的，也必須要有一部分的資金是以安全性為主要考量的保本錢。也就是說，當我們將基金依據走勢特徵劃分為三類，並不表示每一位投資人就只適合其中的某一種，而是根據每筆錢的需求與定位不同，來選擇適當的基金或處理方式，這也是資產配置在基金理財中的核心觀念。
當我們釐清自己需要哪種走勢類型的基金後，接著就來解決選擇基金時，還常常會面臨的「選股」和「擇時」難題。
資產範疇：決定經理人的選擇權限，解決基金理財的「選股」問題
在確立符合自己資金管理心態所需要的基金類型後，要如何從同樣淨值走勢特徵的基金中，進一步縮小選擇範圍呢？
基金本身的資產範疇分佈，可透過投資的「區域」＆「標的」做簡單地劃分：
- 投資區域：單一國家、區域型、全球型
- 投資標的：股票型、債券型、平衡型
全球型基金的基金經理人，可投資的國家和區域選項就比單一國家基金來得多，發揮空間也就更大；同樣地，平衡型基金的經理人，也會比股票型、債券型基金更具有選擇彈性。
如果我們很清楚現在應該投資美國、日本，還是拉丁美洲，那當然就選擇對應的單一國家或區域型基金；如果完全沒有概念，那就挑全球型基金，讓基金經理人來煩惱該怎麼做。同樣地，若我們能判斷當前應該投資股票還是債券，那就選擇明確的股票型或債券型基金；否則，同樣可以把難題交由平衡型基金的經理人來決定。
也就是說，「資產範疇」決定了我們要給基金經理人多少「選擇的空間」。當我們對市場很有主見，想要自己多管一些，那就把基金經理人權限縮小，選擇範疇集中的基金；自己不想管，或沒有能力做判斷，那權限就交給經理人，選範疇較廣泛的基金。
投資方法：以定期定額分散投入資金，解決基金理財的「擇時」問題
挑選好基金後，緊接而來的難題就是：該什麼時候買呢？現在能買嗎？
對沒那麼善於分析市場的人來說，投資之前一定多少會有這樣的心理關卡：我應該現在就投資嗎？如果買完以後價格馬上就下跌怎麼辦？還是要等價錢再便宜一點的時候再買？
當這些想法浮現時，不妨回過頭來思考一下，我們「想不想」或「有沒有能力」自己判斷買進賣出的時機？如果自行掌握買賣時點這件事，會帶來很大的壓力，表示這樣的投入方式是對自己相當不舒服的，不但難以執行也不容易持續。
此時，比起將大筆資金一次投入的單筆投資，定期定額的分散投入，才是更合適的基金理財方式。既然無法判斷，那就不要費心猜測了，把投資的時間點拆散開來，將大筆的資金切成小塊，每隔一段時間就規律地投入一點資金，不但能減少心理壓力，在市場起伏的過程中還有機會壓低平均成本，讓自己不陷入對市場下跌的擔憂中。
雖然許多定期定額的宣傳與廣告，是強調定期定額的小資與低門檻；但對一般需要理財的人來說，能將錢規律且沒負擔地分散投入，才是定期定額在基金理財中發揮的最大功用。
總結
想要開始基金理財，我們只要先將每一筆錢的需求與定位釐清處後，便能分辨每筆錢適合什麼樣走勢類型的基金，做好基金理財的「資產配置」。而透過認清自己是否有意願或能力分析市場，來決定要給基金經理人多少「資產範疇」權限，和要不要採用「定期定額」將資金分散投入，便可再進一步解決基金理財所遇到的選股和擇時問題了。
《本文轉載自用 基金 解決你的 投資 難題：資產配置、擇時與選股，StockFeel股感授權轉載。》